Финансовое положение человека, к сожалению, не всегда складывается так, как планировалось изначально. В результате кризисов, ошибок, недостатка опыта и еще в силу множества иных причин, взятые ранее кредиты невозможно вернуть вовремя, образовываются задолженности по налогам, сборам в ZUS и пр. Из такого положения физического лица в Польше есть выход, называемый потребительским банкротством.
Что такое upadłość konsumencka по польским законам, какие преимущества и недостатки у этого способа, а также возможно применение банкротства иностранцами, проживающими в РП, узнайте из данного материале «Польского консультанта».
Что такое банкротство потребителя в Польше?
Процедура банкротства распространяется исключительно на физических лиц, не осуществляющих предпринимательскую деятельность (предприниматели или партнеры в компаниях могут воспользоваться другой формой банкротства). Если раньше необходимым условием признания потребителя банкротом была невиновность должника, то сейчас даже наличие вины не означает, что заявление о банкротстве будет отклонено.
Процедура потребительского банкротства направлена на тех, кого в польском юридическом поле называют неплатежеспособными физическими лицами (польск., niewypłacalnych osób prywatnych), т.е. на тех, кто не может погасить свои обязательства в течение как минимум 3 месяцев. Основной целью объявления банкротства потребителя является возможное освобождение от долгов при максимальном удовлетворении требований кредиторов.
Кто может подать заявление о банкротстве потребителя?
В соответствии с профильным законодательством, воспользоваться потребительским банкротством могут:
- физические лица, никогда не занимавшиеся предпринимательской деятельностью;
- бывшие предприниматели;
- фермеры, которые не занимаются каким-либо другим бизнесом или профессиональной деятельностью;
- бывшие члены правления обществ капитала;
Еще раз подчеркнем, все перечисленные категории физических лиц, должны не иметь возможности оплатить свои обязательства в течение как минимум 3 месяцев.
Могут ли подать на upadłość konsumencka иностранцы?
Закон о банкротстве не запрещает иностранцам обращаться за списанием долгов в рамках процедуры банкротства — в положениях закона нет статей о том, что воспользоваться им могут только граждане Польши. Иностранцы вправе подать заявление на upadłość konsumencka, если в РП находится их «основной центр деятельности» (не путать с центром жизненных интересов, используемым при определении налогового резидентства).
При определении ключевого понятия «основной центр деятельности» важное значение имеют следующие обстоятельства:
- постоянное место жительства;
- место работы;
- налоговая ответственность;
- социальная защита.
Одновременно, если польский суд признает свою юрисдикцию по вопросу банкротства, в процессе будут установлены требования всех кредиторов, в том числе иностранных (для Польши). Это не означает, что иностранные кредиторы обязаны подчиниться решению суда в Польше (если не существует соответствующих межгосударственных соглашений), но в процессе судопроизводства обязаны учитываться и заграничные долги.
Кто не может подать заявление о потребительском банкротстве?
Как уже отмечалось, подача заявления доступна и должнику, и кредитору. В данном материале акцент сделан на действиях должника, поэтому и рассматривать далее ситуацию будем с этой точки зрения, однако необходимо понимать, что инициатором судебного разбирательства может быть и вторая сторона.
Несмотря на то, кем инициирован процесс, суд может отклонить заявление или прекратить производство по делу, в том числе, по следующим основаниям:
- Если должник является акционером или партнером общества с ограниченной ответственностью, и/или лицом, ответственным за долги компании.
- Если должник не является неплатежеспособным (niewypłacalnych osób prywatnych), то есть когда задолженность касается периода менее 3 месяцев.
- Если за последние 10 лет должник уже объявлял о банкротстве, и часть или все обязательства были списаны.
- Если в течение последних 10 лет должник совершил действие, наносящее ущерб кредиторам, например, передал недвижимость близкому человеку, чтобы избежать ее ареста судебным приставом-исполнителем.
Такой отказ так же является основанием для отказа в возбуждении дел о банкротстве следующие 10 лет. По этой причине стоит воспользоваться помощью профессиональных юристов, чтобы не закрыть путь к жизни без судебных приставов и коллекторов.
Какие долги списываются при банкротстве потребителя?
При upadłość konsumencka аннулируются обязательства, возникшие до объявления банкротства (то есть решение не может распространяться на долги, которые могут образоваться после принятия решения). В результате объявления о банкротстве физическое лицо может реструктуризировать или погасить следующие обязательства:
- Банковские и небанковские кредиты и займы.
- Неуплаченные взносы в фонд социального страхования (ZUS).
- Задолженности по налогам.
- Расходы на процедуру банкротства (это возможно только при аннулировании обязательств банкрота без установления плана погашения кредиторами).
- Обязательства, нераскрытые банкротом непреднамеренно и возникшие до даты банкротства (например, если банкрот не знал об их существовании).
Долги перед государственными структурами (налоги, сборы) относятся только к Польше – польский суд не может списать долги перед правительствами иных стран, однако должен принять их в учет при вынесении решения.
Какие долги нельзя списать при банкротстве?
Согласно Закону о банкротстве не подлежат погашению следующие виды обязательств:
- долги алиментного характера;
- обязательства, вытекающие из возмещений по болезни, нетрудоспособности, инвалидности или смерти;
- обязанности по уплате штрафа, наложенного судом;
- долги, являющиеся исполнением обязанности суда по возмещению причиненного вреда или возмещению причиненного вреда;
- обязательства по уплате процентов или денежной выгоды, назначенные судом в качестве уголовной меры или меры, связанной с привлечением виновного к судебной ответственности;
- обязательства по возмещению вреда, причиненного преступлением или проступком, установленным вступившим в законную силу приговором;
- обязательства, о которых банкрот умышленно не сообщил, если кредитор не участвовал в производстве по делу (в этом случае кредитор инициирует новое производство, где доказывает, что должник знал о долге, но не сообщил об этом суду, а кредитору о проводимом процессе);
Однако, если суд принимает план погашения задолженности, он обязан принимать в учет все известные обстоятельства о выплатах, производить которые должник будет обязан и после принятия решения об upadłość konsumencka.
Последствия потребительского банкротства
Объявление потребительского банкротства предотвращает взыскание долга через исполнительное производство, коллекторские агентства и другие аналогичные меры. Некоторые долги могут быть аннулированы полностью, перестают расти проценты по задолженностям, а оставшиеся долги разбиваются на удобные для погашения рассрочки – составляется план погашения, который не приведет должника к финансовому краху. Считается, что должник выходит из «долговой спирали», обретает психологический комфорт и начинает новую жизнь с чистого листа.
После вынесения решения о создании плана погашения кредиторам, исполнительное производство по погашенным обязательствам не может быть возбуждено. Однако следует помнить, что это касается только обязательств, возникших до объявления банкротства и тех, которые могут быть аннулированы в результате его объявления.
Все перечисленное можно считать достоинствами upadłość konsumencka, но, как и у любого процесса, в потребительском банкротстве есть и недостатки.
Недостатки upadłość konsumencka
Хотя объявление о банкротстве часто кажется единственным способом решить долговую проблему, его стоит тщательно обдумать. Последствия процедуры могут быть достаточно тяжелыми и ощущаться в течение многих лет. Вот некоторые серьезные следствия банкротства потребителей, которые условно можно считать недостатками метода:
- Ограниченный доступ к деньгам и ликвидация активов — чтобы рассчитаться с кредиторами, доверительный управляющий (о том, кто это такой, будем говорить далее) не только наложит арест на заработную плату и средства на банковском счете (до определенной суммы), но и может выставить на продажу квартиру, автомобиль или другую собственность. При этом он не может продавать оборудование, необходимое для повседневной жизни (например, холодильники или стиральные машины).
- Потенциальный риск потери квартиры – если она будет выставлена на торги, придется покинуть жилплощадь и переехать в другую. Для этого должник получит средства от суммы, вырученной от продажи недвижимости, в размере, покрывающем расходы на аренду на срок от 12 до 24 месяцев.
- Отсутствие возможности свободного распоряжения имуществом — в ходе производства по делу нельзя свободно распоряжаться вещами (собственностью), вошедшими в конкурсную массу, например, не удастся продать автомобиль или передать квартиру детям в собственность.
- В ходе производства по делу о банкротстве ни один банк не предоставит кредит.
Кроме этого, уже отмечалось, что повторно подавать заявление на потребительское банкротство невозможно (будет отказ в возбуждении дела) в течение 10 лет с момента предыдущего.
Как подать заявление о банкротстве потребителя?
Путь к признанию потребителя банкротом начинается с обращения в суд. 📄 Бланк заявления установлен законодательно.
Далее заявление подается в суд. Все дела о банкротстве рассматриваются судом по делам о банкротстве (sąd upadłościowy). Судом по делам о банкротстве всегда является районный суд (sąd rejonowy), а точнее его организационное подразделение (отделение) – sąd gospodarczy. Окружные суды (sądy okręgowe) не обладают компетенцией рассматривать заявления о банкротстве.
В процессе судебного разбирательства необходимо доказать, что должник не в состоянии оплатить обязательства. Банкротство потребителя объявляется судом после ознакомления с документами о неплатежеспособности, приложенными к заявлению. Так как без соответствующих доказательств невозможно определить точное финансовое положение должника, очень важно собрать все имеющиеся подтверждения, связанные с создавшимся положением.
Напомним, что текущий статус долга можно узнать, связавшись с кредитором и/или проверив свою кредитную историю в Бюро кредитной информации. К документам, в которых содержится информация об обязательствах должника, в том числе, относятся:
- Действующие и прекратившие действие договоры займа и кредита.
- Запросы на оплату.
- Письма судебных приставов.
- Список кредиторов.
- Справка о заработке или отсутствии заработка.
Еще раз повторим – это лишь примерный перечень возможных документов, а приложить необходимо все связанное с образованием задолженностей.
Обычно суд рассматривает заявление о банкротстве потребителя в течение 2 месяцев. Иногда это происходит быстрее, иногда дольше.
Конкурсное управление имуществом и средствами банкрота
После того, как суд удовлетворит заявление о признании потребителя банкротом, начинается следующий этап. Важную роль на этом этапе играет доверительный управляющий (польск., syndyk), т.е. лицо, которое оценивает стоимость всего имущества должника и определяет, что продать для удовлетворения кредиторов. Задача syndyka – позаботиться и о погашении долгов, и о возможности должника продолжать жить без лишения самого необходимого.
Конкурсное производство может носить открытый характер, т.е. с участием должника, или проходить без его присутствия. Потребительское банкротство всегда предполагает, что управляющий принимает часть активов должника, в первую очередь недвижимость, средства на счете или автомобиль. Задолжавший человек теряет способность управлять этими активами (или частью таких активов), но получает шанс освободиться от долгов.
Что изменится в 2026 году?
В 2026 году в Польше вступают в силу масштабные изменения в законодательстве о банкротстве, подготовленные Министерством юстиции Польши. Главная цель реформы — разгрузить суды и ускорить процедуру списания долгов.
Основные изменения:
| Что меняется | До изменений | После изменений |
|---|---|---|
| Контроль за планом выплат | Суд следил за исполнением плана автоматически | Суд проверяет исполнение только по заявлению кредитора |
| Отчетность должника | Нужно ежегодно отчитываться перед судом | Обязанность отменена |
| Списание долгов | Требовалось отдельное решение суда | Долги списываются автоматически через 3 месяца после окончания плана |
| Кассация | Можно было подавать кассационную жалобу | Ликвидируется в делах о плане выплат |
| Вознаграждение синдика | Индивидуальное, зависело от сложности | Унифицируется — одно среднемесячное вознаграждение |
| Срок для кредиторов | Не был четко определен | Кредиторы получают 3 месяца на реакцию при нарушениях |
Эксперты ожидают, что изменения вступят в силу во второй половине 2026 года, но точная дата станет известна только после завершения законодательного процесса.
Подытожим. Upadłość konsumencka – процедура специфическая, непростая и ведущая к серьезным последствиям. Прибегать к потребительскому банкротству стоит в случаях, когда других вариантов погашения долгов не существует. Но если ситуация действительно обрела критический характер, банкротство может стать спасением.
В завершении порекомендуем иностранцам в Польше, решившимся на upadłość konsumencka, не забывать о возможных долгах на родине. В рамках процесса можно попытаться решить вопрос со всеми задолженностями (хотя это возможно и не в каждом случае).
