Сложная, запутанная экономическая ситуация является вызовом как для предпринимателей, так и для наемных работников. Одним из последствий отсутствия стабильности в этой сфере может стать потеря дохода.
Можно ли защитить себя в случае событий, которые вызывают нехватку финансовой ликвидности, к примеру, если бизнес убыточен или уволили с работы, а кредит необходимо выплачивать? Является ли страхование от потери дохода средством правовой защиты в таком случае? Ответы читайте в данном материале «Польского консультанта».
Что такое страхование от утраты дохода?
Такое страхование призвано защитить в ситуации утраты текущего источника дохода, особенно когда сохраняются различные финансовые обязательства, например, очередной платеж по кредиту. Благодаря полису застрахованный получит финансовую поддержку в сложной ситуации, и в течение указанного в договоре срока сможет быть спокойным за погашение долга — страховщик будет регулярно =осуществлять платеж в размере очередного платежа по обязательству перед банком.
На какую сумму можно застраховаться?
На этот вопрос нет однозначного ответа, поскольку у каждой страховой компании есть свое предложение, в котором условия страхования могут отличаться от других, доступных на рынке. Несмотря на детальные различия между полисами, существуют и общие элементы для описываемой формы страхования.
Как правило, страхование дохода предусматривает выплату пособий на период нетрудоспособности или невыполнения обязанностей, вызванной болезнью или несчастным случаем.
Страховку можно приобрести в базовом варианте или в расширенной версии, что, конечно же, влияет на размер выплат.
Период страхования и страховая сумма
Тут так же многое зависит от конкретных условий конкретной страховой компании, но в большинстве случаев можно выделить следующие условия:
- Страхование дохода обычно заключается на срок 12 месяцев, после чего можно подать заявление на оформление нового полиса.
- Страховая сумма зависит от активов и доходов застрахованного лица. Это означает, что страховщик анализирует доход, полученный застрахованным лицом за предшествующие 12 месяцев.
При приобретении полиса стоит помнить, что страховщик может установить возрастные ограничения застрахованного лица, которое может воспользоваться страховкой.
Например, одна страховая компания предлагает страхование дохода, но заявляет, что оно предназначено для людей в возрасте от 18 до 64 лет. Другая страховая компания имеет в своем каталоге полис, который покрывает людей в возрасте от 18 до 70 лет.
Каренция: период ожидания
Следует обязательно проверить, предусматривают ли условия страхования полиса период ожидания.
Например, общие условия страхования доходов, предлагаемые одним из страховщиков, предусматривают, что период ожидания временной нетрудоспособности застрахованного лица составляет 30 дней с момента подачи заявления о заключении договора страхования. В течение этого периода застрахованное лицо не может рассчитывать на выплату пособия.
Срок ожидания выплат
Договор страхования дохода может регулировать еще один важный вопрос — срок ожидания выплаты пособия, предусмотренного в полисе.
Например, в договоре страхования доходов предусмотрено положение, согласно которому срок ожидания выплаты пособия по инвалидности составляет 14 дней, а в случае госпитализации — 3 дня.
Когда страховые выплаты не производятся?
Существуют обстоятельства, при которых страховщик не будет выплачивать пособия по полису страхования защиты дохода. Универсального каталога таких событий не существует, но в общих положениях и условиях договора обычно предполагается, что страховщик не несет ответственности за события, вызывающие несчастный случай или потерю трудоспособности, которые произошли в результате, среди прочего:
- преднамеренные действия застрахованного лица, в том числе, нахождение в состоянии алкогольного опьянения, пристрастие к алкоголю, наркотическим средствам, психотропным веществам или другим веществам, лекарственным средствам или добавкам, применяемым вопреки рекомендациям врача или вопреки медицинским показаниям;
- прохождение медицинских процедур экспериментального характера;
- несоблюдение врачебных рекомендаций;
- управление наземным транспортным средством, воздушным судном или водным судном без необходимых разрешений или полномочий или после использования веществ, препаратов или лекарственных средств и добавок, указанных выше;
- врожденные пороки, в том числе наследственные, а также заболевания, вызванные ими;
- заболевания, диагностированные до заключения договора страхования, и несчастные случаи, произошедшие до заключения указанного договора;
- психические расстройства и заболевания, связанные с психическими расстройствами, а также профессиональные и тропические заболевания;
- ВИЧ-инфекция.
Что касается страхования компенсаций работникам, каждый полис содержит конкретные исключения из права на пособия — как правило, они не будете иметь права на пособия, если возникнут следующие ситуации:
- прекращение трудовых отношений по требованию застрахованного лица или по его вине, а также расторжение трудового договора по инициативе работодателя без предварительного уведомления;
- отказ застрахованного лица принять новые условия труда или оплаты;
- соглашения сторон, за исключением соглашения сторон по причинам, не связанным с работниками;
- прекращение защиты продолжительности трудовых отношений в связи с истечением срока их действия.
В случае полиса для лиц, осуществляющих предпринимательскую деятельность, предпосылками, приводящими к отсутствию права на льготы, являются перерыв / перерывы в осуществлении указанной деятельности до заключения договора — на срок, указанный в этом договоре (например, на 6 месяцев), а также подача заявления о банкротстве до заключения договора страхования.
Уплата страховых взносов
Если не согласовано иное, страховые взносы должны быть уплачены в момент заключения договора страхования, а если договор был заключен до вручения страхового документа — в течение 14 дней с момента его вручения.
Если страховые взносы выплачиваются по частям, неуплата очередного взноса в установленный срок может повлечь за собой прекращение ответственности страховщика только в том случае, если такое действие было предусмотрено в договоре или общих условиях страхования, и страховщик по истечении установленного срока потребовал от страхователя уплаты, предупредив его о том, что неуплата в течение 7 дней с даты получения требования приведет к прекращению ответственности.
Кроме того, на требования, вытекающие из договора страхования, распространяется срок исковой давности в 3 года (пункт 1 статьи 819 Гражданского кодекса).
Юридические аспекты страхования доходов
В случае страхования с целью защиты доходов общие рамочные принципы заключения договоров определены в положениях Гражданского кодекса Польши (Kodeks Ciwilny, далее – k.c.).
Услуги страховщика заключаются, в частности, в оплате:
- при имущественном страховании — конкретная компенсация ущерба, возникшего в результате несчастного случая, указанная в договоре;
- в случае личного страхования — согласованная денежная сумма, рента или иное пособие в случае наступления в жизни застрахованного лица несчастного случая, указанного в договоре.
В свою очередь застрахованное лицо имеет право требовать причитающуюся ему выплату непосредственно от страховщика, если стороны не договорились об ином.
Право на отказ
Если договор страхования заключен на срок более 6 месяцев, страхователь имеет право отказаться от договора страхования в течение 30 дней, а в случае, если страхователь является предпринимателем, в течение 7 дней со дня заключения договора.
Если страховщик не уведомил страхователя-потребителя о праве отказа от договора не позднее момента заключения договора, то 30-дневный срок исчисляется со дня, когда страхователь-потребитель узнал о таком праве. При этом отказ от договора страхования не освобождает страхователя от обязанности уплатить страховую премию за период, в котором страховщик предоставлял страховую защиту.
Подытожим. Правила заключения договоров страхования доходов установлены в Гражданском кодексе Польши. Этот тип страхования предусматривает выплату пособий на период нетрудоспособности или нетрудоспособности, вызванной болезнью или несчастным случаем. Страховая сумма зависит от имущества и доходов застрахованного лица. Каждый договор также содержит перечень обстоятельств, наступление которых влечет за собой отсутствие права на получение пособий.
