Raiffeisen Digital Bank у Польщі: рахунки, кредити та особливості цифрового банку 

Стаття доступна

Цифрові банківські послуги — це данина часу. Тому не дивно, що на ринок виходять структури, які повністю працюють в онлайн-форматі. Клієнти, які звикли до консервативних форматів, не завжди ставляться до них із належною довірою — тим важливіше, коли подібні послуги пропонують фінансові організації «з ім’ям», до яких, безсумнівно, належить і Raiffeisen Bank.

Що являє собою Raiffeisen Digital Bank у Польщі? Як працює ця структура і які послуги пропонує? Як відкрити / закрити рахунок, отримати картку, взяти кредит? Відповіді на ці та аналогічні запитання — у нашому матеріалі «Польського консультанта».

Що таке Raiffeisen Digital Bank у Польщі

Організація на 100% належить міжнародній банківській групі Raiffeisen Bank International AG (RBI) — одній із найбільших фінансових груп у Центральній та Східній Європі. Таким чином, Raiffeisen Digital Bank входить до тієї самої групи, що й класичні банки під брендом Raiffeisen в інших країнах регіону, однак діє як самостійна юридична особа з власною ліцензією, спеціалізуючись виключно на цифровому обслуговуванні роздрібних клієнтів.

Присутність на польському ринку реалізована через механізм транскордонного надання послуг, дозволений законодавством Європейського Союзу. Фізичні відділення, операційні каси та банкомати власної мережі на території Польщі відсутні. Обслуговування клієнтів здійснюється дистанційно через мобільний застосунок та онлайн-канали зв’язку.

Коротка історія банку

Історія Raiffeisen Digital Bank AG пов’язана з компанією Raiffeisen Centrobank AG — спеціалізованою структурою у складі міжнародної групи Raiffeisen Bank International (RBI).

Ключові дати розвитку банку:

• 1974 рік — отримання компанією Raiffeisen Centrobank AG банківської ліцензії Австрійського управління з нагляду за фінансовим ринком (FMA).
• 2021 рік — початок діяльності на польському ринку під брендом Raiffeisen Centrobank AG із пропозицією споживчих кредитів онлайн.
• грудень 2022 року — перейменування Raiffeisen Centrobank AG на Raiffeisen Digital Bank AG та зосередження на роздрібному цифровому банкінгу.
• початок 2023 року — запуск поточних рахунків і віртуальних карток на ринках Польщі та Румунії.

На сьогодні Raiffeisen Digital Bank залишається одним із помітних цифрових проєктів на польському ринку банківських послуг. Стратегія розвитку передбачає подальший запуск нових кредитних і повсякденних банківських продуктів у форматі мобільного застосунку.

Які рахунки можна відкрити в Raiffeisen Digital Bank

Продуктова лінійка рахунків побудована навколо повністю цифрового обслуговування та відмови від плати за базові операції. Усі рахунки відкриваються виключно через мобільний застосунок.

Особистий рахунок у злотих

Безкоштовний розрахунковий рахунок у польських злотих є базовим продуктом, з якого починається взаємодія з банком. Обслуговування рахунку здійснюється без щомісячної плати та без вимоги підтримувати мінімальний оборот або баланс.

Характеристики рахунку включають:

• відкриття та ведення рахунку — 0 злотих;
• внутрішні перекази в PLN — 0 злотих;
• віртуальна дебетова картка Visa Gold — 0 злотих;
• зняття готівки в будь-яких банкоматах із функцією безконтактної оплати — комісія з боку банку не стягується (обмеження можуть стосуватися комісій, які стягують оператори конкретних банкоматів — ці витрати можуть відрізнятися та повністю покладаються на клієнта);
• відсотки на залишок — не нараховуються.

Віртуальна картка випускається одразу після відкриття рахунку та відразу готова до додавання в Apple Pay або Google Pay. Фізичних карток Raiffeisen Digital Bank у Польщі не пропонує.

Валютний рахунок у євро

Рахунок у євро доступний лише за наявності активного особистого рахунку у злотих. Продукт орієнтований на осіб, які здійснюють покупки або отримують перекази у валюті єврозони, а також розглядають заощадження в іноземній валюті.

Ключові параметри продукту:

• відкриття та ведення — 0 злотих;
• віртуальна картка Visa в євро — 0 злотих;
• перекази між власними рахунками в банку — 0 злотих;
• зняття готівки в банкоматах — 0 злотих (з боку банку).

Керування витратами здійснюється через налаштування лімітів у застосунку. Для картки в євро діють стандартні денні обмеження: платежі в терміналах (POS) — до €6000, онлайн-транзакції — до €1400, видача готівки — до €1000.

Накопичувальний рахунок у злотих (Konto Oszczędnościowe Start)

Ощадний продукт у злотих дозволяє отримувати процентний дохід на вільні кошти без обмежень щодо зняття та поповнення. Відсотки нараховуються щомісяця, мінімальна сума для внесення становить 0,01 злотого.

Умови нарахування відсотків (станом на середину 2026 року):

• перші 3 місяці з дати відкриття — підвищена промо-ставка;
• наступні 3 місяці — проміжна промо-ставка;
• далі — стандартна процентна ставка.

Банк періодично запускає промоакції з підвищеним відсотком для нових клієнтів. Актуальні пропозиції публікуються в мобільному застосунку та на офіційному сайті.

Важливо враховувати, що максимальна сума, на яку нараховується промо-ставка, становить 200000 злотих. Кількість переказів між особистим і накопичувальним рахунками всередині банку не обмежена. Raiffeisen Digital Bank AG є учасником австрійської системи гарантування вкладів (Österreichische Raiffeisen Sicherungseinrichtung eGen), що забезпечує захист депозитів на суму до €100000 на одного клієнта.

Накопичувальний рахунок у євро

Аналог продукту для заощаджень у злотих, але в європейській валюті. Процентна ставка нижча, ніж за злотим рахунком, що відображає загальну динаміку ставок у єврозоні. Промоперіод із підвищеною ставкою також становить 6 місяців із поступовим зниженням.

Основні параметри:

• максимальна сума для нарахування промо-ставки — €50000;
• мінімальний внесок — €0,01;
• відсотки нараховуються щомісяця;
• перекази між власними рахунками — необмежені та безкоштовні.

Окрім накопичувального рахунку, банк пропонує строковий вклад у євро (Lokata terminowa) з такими характеристиками:

Поповнювати валютні продукти зручно через вбудовану функцію обміну валют у застосунку. Конвертація PLN у EUR і навпаки доступна цілодобово з низькою маржею та без додаткових комісій. Зарахування коштів відбувається миттєво.

Як відкрити рахунок у Raiffeisen Digital Bank

Відкриття рахунку повністю автоматизоване та не потребує відвідування відділень або кур’єрської доставки документів. Увесь процес займає кілька хвилин.

Алгоритм дій такий:

• завантаження мобільного застосунку Raiffeisen Digital Bank (завантажити з офіційного сайту);
• реєстрація з підтвердженням особи за допомогою документа, що посвідчує особу (інформацію для іноземців — див. нижче);
• створення селфі для біометричної верифікації (порівняння з фотографією в документі);
• відкриття особистого рахунку в злотих одразу після успішної перевірки;
• додавання валютного рахунку в євро або накопичувальних продуктів через відповідні розділи застосунку.

Жодних додаткових вимог, таких як мінімальний початковий внесок або підтвердження доходу, для відкриття базового рахунку не висувається. Віртуальна картка Visa Gold стає доступною в застосунку одразу після активації рахунку.

Чи можуть іноземці відкрити рахунок?

Іноземні громадяни, які легально проживають у Польщі, можуть відкрити рахунок у Raiffeisen Digital Bank. Для верифікації особи використовується не лише польське посвідчення особи (dowód osobisty), а й інші документи, що посвідчують особу, — зокрема, карта побиту.

Процедура відкриття рахунку для іноземців не відрізняється від стандартної: знадобляться польський номер телефону, встановлений застосунок і чинний документ, що посвідчує особу.

Банківські картки

Карткова пропозиція Raiffeisen Digital Bank реалізована виключно у віртуальному форматі. Пластиковий носій не випускається, що відповідає цифровій моделі обслуговування.

Основні характеристики карток:

• до особистого рахунку в PLN — віртуальна дебетова картка Visa Gold без плати за випуск та обслуговування;
• до валютного рахунку в EUR — віртуальна картка Visa також без додаткової оплати;
• миттєве створення картки після відкриття відповідного рахунку;
• негайна готовність до додавання в Apple Pay та Google Pay;
• підтримка Click to Pay для онлайн-покупок без введення даних картки на сайтах.

Як уже зазначалося, зняття готівки через банкомати з функцією безконтактної оплати здійснюється без комісії з боку банку та без кількісних обмежень. Однак оператор конкретного банкомата може стягувати власну комісію — це стандартне попередження, застосовне до всіх карток, випущених іноземними емітентами.

Блокування та розблокування віртуальної картки доступні цілодобово за спеціальним номером телефону (див. далі). Керування лімітами — денними обмеженнями на платежі в терміналах, онлайн-транзакції та видачу готівки — здійснюється безпосередньо в застосунку.

Як закрити рахунок у Raiffeisen Digital Bank

Закриття рахунку здійснюється дистанційно, однак процедура має особливості, пов’язані з транскордонним статусом банку. Для розірвання договору необхідно подати заяву про закриття рахунку. Це можна зробити через чат у мобільному застосунку, електронною поштою або листом на адресу головного офісу у Відні.

Порядок дій включає:

• направлення заяви з чітким зазначенням дати розірвання договору;
• врегулювання всіх невиконаних зобов’язань перед банком;
• дотримання місячного строку розірвання, передбаченого регламентом для договорів, укладених на невизначений строк;
• отримання підтвердження про закриття рахунку в електронній або письмовій формі.

Після закриття рахунку рекомендується переконатися у припиненні всіх пов’язаних послуг, включно з віртуальними картками. Для тимчасового або постійного блокування картки також доступний цілодобовий номер телефону.

Які кредити можна взяти в Raiffeisen Digital Bank

Кредитний напрям є одним із ключових у діяльності банку на польському ринку. Пропозиція охоплює три основні продукти, кожен із яких оформлюється повністю онлайн з автоматичною оцінкою заявки.

Кредит готівкою

Споживчий кредит без цільового призначення доступний клієнтам, чиї доходи надходять на рахунок у будь-якому польському банку. Процес розгляду заявки автоматизований, рішення може бути отримане в будь-який час доби.

Основні параметри кредиту:

• сума — від 5000 до 200000 злотих;
• строк — від 12 до 120 місяців;
• процентна ставка — фіксована на весь період;
• комісія за видачу — 0%;
• дострокове погашення — без комісій та штрафів, повністю або частково.

Банк періодично проводить промоакції, у межах яких пропонує знижене RRSO для обмеженої кількості клієнтів. Інформація про поточні акції розміщується в мобільному застосунку та на сайті.

Консолідаційний кредит

Продукт дозволяє об’єднати до восьми чинних кредитів з інших банків або небанківських фінансових установ в один з єдиною датою платежу та потенційно зниженим щомісячним навантаженням. За даними банку за період грудень 2024 — лютий 2025 року, середнє зниження щомісячного платежу для клієнтів, які скористалися консолідацією, становило 377 злотих.

Ключові умови консолідації:

• загальна сума кредитів, що консолідуються, — від 5000 до 200000 злотих;
• перенесення кредитів можливе, якщо договір щодо кожного з них був підписаний не менш ніж за 4 місяці до подання заявки;
• консолідації підлягають лише споживчі кредити в злотих;
• заборгованість за кредитними картками, овердрафтами та іпотечними кредитами не консолідується.

Консолідаційний кредит

Продукт дозволяє об’єднати до восьми чинних кредитів з інших банків або небанківських фінансових установ в один з єдиною датою платежу та потенційно зниженим щомісячним навантаженням. За даними банку за період грудень 2024 — лютий 2025 року, середнє зниження щомісячного платежу для клієнтів, які скористалися консолідацією, становило 377 злотих.

Ключові умови консолідації:

• загальна сума кредитів, що консолідуються, — від 5000 до 200000 злотих;
• перенесення кредитів можливе, якщо договір щодо кожного з них був підписаний не менш ніж за 4 місяці до подання заявки;
• консолідації підлягають лише споживчі кредити в злотих;
• заборгованість за кредитними картками, овердрафтами та іпотечними кредитами не консолідується.

Оформлюючи консолідаційний кредит, клієнт може отримати не лише суму, необхідну для закриття старих боргів, а й додаткові кошти понад цю суму (наприклад, банк схвалив кредитний максимум у розмірі 80000 злотих, а погасити потрібно лише 50000 злотих — решта 30000 і є додатковими коштами). За статистикою банку, такою можливістю скористалися 73% позичальників, а середня сума додатково виданих коштів становила 35500 злотих. Ці гроші можна витратити на будь-які особисті потреби, за винятком придбання нерухомості та погашення іпотечних кредитів.

Кредит для індивідуальних підприємців (JDG)

Окремий продукт орієнтований на осіб, які ведуть одноосібну господарську діяльність (jednoosobowa działalność gospodarcza). Кредитування доступне виключно на особисті цілі: ремонт, придбання автомобіля, відпустку тощо.

Відмінні особливості кредиту для підприємців:

Банк не запитує довідки з ZUS та Urzędu Skarbowego. Натомість система автоматично аналізує історію надходжень на рахунок, перевіряючи наявність регулярних платежів на користь податкових органів та установ соціального страхування. Такий підхід пришвидшує обробку заявки та позбавляє заявника необхідності збирати паперові документи.

Консолідаційний варіант для підприємців також доступний — на умовах, аналогічних стандартному консолідаційному кредиту.

Інтернет-банкінг та електронні послуги

Мобільний застосунок є єдиним каналом доступу до банківських продуктів. Вебверсія інтернет-банкінгу для фізичних осіб не реалізована — усі операції здійснюються зі смартфона.

Основний набір доступних цифрових сервісів включає:

• керування рахунками в PLN та EUR з одного екрана;
• обмін валют між злотим та євро без зовнішніх обмінних пунктів, із миттєвим зарахуванням;
• відкриття та закриття накопичувальних рахунків і вкладів;
• подання заявок на кредити з автоматичним рішенням;
• налаштування денних лімітів для карткових операцій;
• доступ до Click to Pay, що позбавляє необхідності вводити повні реквізити картки під час онлайн-покупок;
• функція Google Pay для безконтактної оплати смартфоном.

Застосунок також є інтерфейсом для зв’язку зі службою підтримки через вбудований чат. Паперові документи — договори, підтвердження, виписки — замінені електронними версіями.

Служба підтримки та контакти

Підтримка клієнтів здійснюється кількома дистанційними каналами. Служба працює в робочі дні з 8:00 до 19:00 за польським часом. Для екстрених ситуацій, пов’язаних із блокуванням віртуальних карток, доступний цілодобовий номер телефону.

Контакти Raiffeisen Digital Bank для клієнтів у Польщі:

Для питань, пов’язаних з обробкою персональних даних, доступний контакт з інспектором із захисту даних за адресою datenschutzbeauftragter@raiffeisendigital.com, а також можливість звернення до австрійського або польського органу із захисту даних.

Часті питання

Підсумуємо. Raiffeisen Digital Bank у Польщі являє собою модель повністю цифрового банку з австрійською банківською ліцензією та транскордонною присутністю. Пропозиції зосереджені на трьох напрямках: безкоштовні розрахункові рахунки в PLN та EUR із віртуальними картками Visa Gold, накопичувальні продукти з періодичними промоакціями та споживчі кредити з автоматизованим процесом ухвалення рішень.