Цифровые банковские услуги – это дань времени. Поэтому неудивительно, что на рынок выходят структуры, полностью работающие в онлайн-формате. Клиенты, привыкшие к консервативным форматам, не всегда относятся к ним с должным доверием – тем важнее, когда подобные услуги предлагают финансовые организации «с именем», к которым, несомненно, относится и Raiffeisen Bank.
Что представляет собой Raiffeisen Digital Bank в Польше? Как работает эта структура, и какие услуги предлагает? Как открыть / закрыть счет, получить карту, взять кредит? Ответы на эти и аналогичные вопросы – в данном материале «Польского консультанта».
Что такое Raiffeisen Digital Bank в Польше
Организация на 100% принадлежит международной банковской группе Raiffeisen Bank International AG (RBI) – одной из крупнейших финансовых групп в Центральной и Восточной Европе. Таким образом, Raiffeisen Digital Bank входит в ту же группу, что и классические банки под брендом Raiffeisen в других странах региона, однако действует как самостоятельное юридическое лицо с собственной лицензией, специализируясь исключительно на цифровом обслуживании розничных клиентов.
Присутствие на польском рынке реализовано через механизм трансграничного оказания услуг, допускаемый законодательством Европейского Союза. Физические отделения, операционные кассы и банкоматы собственной сети на территории Польши отсутствуют. Обслуживание клиентов производится дистанционно через мобильное приложение и онлайн-каналы связи.
Краткая история банка
История Raiffeisen Digital Bank AG связана с компанией Raiffeisen Centrobank AG – специализированной структурой в составе международной группы Raiffeisen Bank International (RBI).
Ключевые даты развития банка:
- 1974 год – получение компанией Raiffeisen Centrobank AG банковской лицензии Австрийского управления по надзору за финансовым рынком (FMA).
- 2021 год – начало деятельности на польском рынке под брендом Raiffeisen Centrobank AG с предложением потребительских кредитов онлайн.
- декабрь 2022 года – переименование Raiffeisen Centrobank AG в Raiffeisen Digital Bank AG и фокусировка на розничном цифровом банкинге.
- начало 2023 года – запуск текущих счетов и виртуальных карт на рынках Польши и Румынии.
На сегодняшний день Raiffeisen Digital Bank остается одним из заметных цифровых проектов на польском рынке банковских услуг. Стратегия развития предполагает дальнейший запуск новых кредитных и повседневных банковских продуктов в формате мобильного приложения.
Какие счета можно открыть в Raiffeisen Digital Bank
Продуктовая линейка счетов строится вокруг полностью цифрового обслуживания и отказа от платы за базовые операции. Все счета открываются исключительно через мобильное приложение.
Личный счет в злотых
Бесплатный расчетный счет в польских злотых представляет собой базовый продукт, с которого начинается взаимодействие с банком. Обслуживание счета осуществляется без ежемесячной платы, без требования поддерживать минимальный оборот или баланс.
Характеристики счета включают:
- открытие и ведение счета – 0 злотых;
- внутренние переводы в PLN – 0 злотых;
- виртуальная дебетовая карта Visa Gold – 0 злотых;
- снятие наличных в любых банкоматах с функцией бесконтактной оплаты – комиссия со стороны банка не взимается (ограничения могут касаться комиссий, взимаемых операторами конкретных банкоматов – эти расходы могут быть разными и полностью ложатся на клиента);
- процент на остаток – не начисляется.
Виртуальная карта выпускается немедленно после открытия счета и сразу готова к добавлению в Apple Pay или Google Pay. Физических карт Raiffeisen Digital Bank в Польше – не предлагает.
Валютный счет в евро
Счет в евро доступен только при наличии активного личного счета в злотых. Продукт ориентирован на лиц, совершающих покупки или получающих переводы в валюте еврозоны, а также рассматривающих сбережения в иностранной валюте.
Ключевые параметры продукта:
- открытие и ведение – 0 злотых;
- виртуальная карта Visa в евро – 0 злотых;
- переводы между собственными счетами в банке – 0 злотых;
- снятие наличных в банкоматах – 0 злотых (со стороны банка).
Управление расходами производится через настройку лимитов в приложении. Для карты в евро действуют стандартные дневные ограничения: платежи в терминалах (POS) – до €6000, онлайн-транзакции – до €1400, выдача наличных – до €1000.
Накопительный счет в злотых (Konto Oszczędnościowe Start)
Сберегательный продукт в злотых позволяет получать процентный доход на свободные средства без ограничений по снятию и пополнению. Проценты начисляются ежемесячно, минимальная сумма для внесения составляет 0,01 злотого.
Условия начисления процентов (по состоянию на середину 2026 года):
- первые 3 месяца с даты открытия – повышенная промо-ставка;
- следующие 3 месяца – промежуточная промо-ставка;
- далее – стандартная процентная ставка.
Банк периодически запускает промо-акции с повышенным процентом для новых клиентов. Актуальные предложения публикуются в мобильном приложении и на официальном сайте.
Важно учитывать, что максимальная сумма, на которую начисляется промо-ставка, составляет 200000 злотых. Количество переводов между личным и накопительным счетами внутри банка не ограничено. Raiffeisen Digital Bank AG является участником австрийской системы гарантирования вкладов (Österreichische Raiffeisen Sicherungseinrichtung eGen), что обеспечивает защиту депозитов на сумму до €100000 на одного клиента.
Накопительный счет в евро
Аналог продукта для сбережений в злотых, но в европейской валюте. Процентная ставка ниже, чем по злотовому счету, что отражает общую динамику ставок в еврозоне. Промо-период с повышенной ставкой также составляет 6 месяцев с постепенным снижением.
Основные параметры:
- максимальная сумма для начисления промо-ставки – €50000;
- минимальный взнос – €0,01;
- проценты начисляются ежемесячно;
- переводы между собственными счетами – нелимитированные и бесплатные.
Помимо накопительного счета, банк предлагает срочный вклад в евро (Lokata terminowa) со следующими характеристиками:
| Параметр | Условие |
|---|---|
| Минимальная сумма вклада | €100 |
| Максимальная совокупная сумма по всем вкладам | €150000 |
| Срок | 3, 6 или 12 месяцев |
| Досрочное расторжение | На условиях, определяемых договором |
Пополнение валютных продуктов удобно производить через встроенную функцию обмена валют в приложении. Конвертация PLN в EUR и обратно доступна круглосуточно с низкой маржой и без дополнительных комиссий. Зачисление средств происходит немедленно.
Как открыть счет в Raiffeisen Digital Bank
Открытие счета полностью автоматизировано и не требует посещения отделений или курьерской доставки документов. Весь процесс занимает несколько минут.
Алгоритм действий следующий:
- загрузка мобильного приложения Raiffeisen Digital Bank (скачать с официального сайта);
- регистрация с подтверждением личности через удостоверение личности (информацию для иностранцев – см. далее);
- создание селфи для биометрической верификации (сравнение с фотографией в документе);
- открытие личного счета в злотых сразу после успешной проверки;
- добавление валютного счета в евро или накопительных продуктов через соответствующие разделы приложения.
Никаких дополнительных требований, таких как минимальный первоначальный взнос или подтверждение дохода, для открытия базового счета не предъявляется. Виртуальная карта Visa Gold становится доступна в приложении сразу после активации счета.
Могут ли открыть счет иностранцы?
Иностранные граждане, легально проживающие в Польше, могут открыть счет в Raiffeisen Digital Bank. Для верификации личности используется не только польское удостоверение личности (dowód osobisty), но и иные документы, удостоверяющие личность – в частности, карта побыту.
Процедура открытия счета для иностранцев не отличается от стандартной: потребуется польский номер телефона, установленное приложение и действующий документ, удостоверяющий личность.
Банковские карты
Карточное предложение Raiffeisen Digital Bank реализовано исключительно в виртуальном формате. Пластиковый носитель не выпускается, что соответствует цифровой модели обслуживания.
Основные характеристики карт:
- к личному счету в PLN – виртуальная дебетовая карта Visa Gold без платы за выпуск и обслуживание;
- к валютному счету в EUR – виртуальная карта Visa также без дополнительной оплаты;
- мгновенная генерация карты после открытия соответствующего счета;
- немедленная готовность к добавлению в Apple Pay и Google Pay;
- поддержка Click to Pay для онлайн-покупок без ввода данных карты на сайтах.
Как уже отмечалось, снятие наличных через банкоматы с функцией бесконтактной оплаты осуществляется без комиссии со стороны банка и без количественных ограничений. Однако оператор конкретного банкомата может взимать собственную комиссию – это стандартное предупреждение, применимое ко всем картам, выпущенным иностранными эмитентами.
Блокировка и разблокировка виртуальной карты доступны круглосуточно по выделенному номеру телефона (см. далее). Управление лимитами – дневными ограничениями на платежи в терминалах, онлайн-транзакции и выдачу наличных – осуществляется непосредственно в приложении.
Как закрыть счет в Raiffeisen Digital Bank
Закрытие счета производится дистанционно, однако процедура имеет особенности, связанные с трансграничным статусом банка. Для расторжения договора необходимо подать заявление о закрытии счета. Это можно сделать через чат в мобильном приложении, по электронной почте или письмом на адрес головного офиса в Вене.
Порядок действий включает:
- направление заявления с четким указанием даты расторжения договора;
- регулирование всех оставшихся обязательств перед банком;
- соблюдение месячного периода расторжения, предусмотренного регламентом для договоров, заключенных на неопределенный срок;
- получение подтверждения о закрытии счета в электронной или письменной форме.
После закрытия счета рекомендуется убедиться в прекращении всех связанных услуг, включая виртуальные карты. Для временной или постоянной блокировки карты также доступен круглосуточный телефонный номер.
Какие кредиты можно взять в Raiffeisen Digital Bank
Кредитное направление является одним из ключевых в деятельности банка на польском рынке. Предложение охватывает три основных продукта, каждый из которых оформляется полностью онлайн с автоматической оценкой заявки.
Кредит наличными
Потребительский кредит без целевого назначения доступен клиентам, чьи доходы поступают на счет в любом польском банке. Процесс рассмотрения заявки автоматизирован, решение может быть получено в любое время суток.
Основные параметры кредита:
- сумма – от 5000 до 200000 злотых;
- срок – от 12 до 120 месяцев;
- процентная ставка – фиксированная на весь период;
- комиссия за выдачу – 0%;
- досрочное погашение – без комиссий и штрафов, полностью или частично.
Банк периодически проводит промо-акции, в рамках которых предлагает пониженное RRSO для ограниченного числа клиентов. Информация о текущих акциях размещается в мобильном приложении и на сайте.
Консолидационный кредит
Продукт позволяет объединить до восьми действующих кредитов из других банков или небанковских финансовых учреждений в один с единой датой платежа и, потенциально, сниженной месячной нагрузкой. По данным банка за период декабрь 2024 – февраль 2025, среднее снижение месячной ставки для клиентов, воспользовавшихся консолидацией, составило 377 злотых.
Ключевые условия консолидации:
- общая сумма консолидируемых кредитов – от 5000 до 200000 злотых;
- перенос кредитов возможен, если договор по каждому из них был подписан не менее чем за 4 месяца до подачи заявки;
- консолидации подлежат только потребительские кредиты в злотых;
- задолженность по кредитным картам, овердрафтам и ипотечным кредитам не консолидируется.
Оформляя консолидационный кредит, клиент может получить не только сумму, необходимую для закрытия старых долгов, но и дополнительные деньги сверх этого (например, банк одобрил кредитный максимум в 80000 злотых, а погасить требуется только 50000 злотых – оставшиеся 30000 и есть дополнительные деньги). По статистике банка, такой возможностью воспользовались 73% заемщиков, а средняя сумма дополнительно выданных средств составила 35500 злотых. Эти деньги можно потратить на любые личные нужды, за исключением приобретения недвижимости и погашения ипотечных кредитов.
Кредит для индивидуальных предпринимателей (JDG)
Отдельный продукт ориентирован на лиц, ведущих единоличную хозяйственную деятельность (jednoosobowa działalność gospodarcza). Кредитование доступно исключительно на личные цели: ремонт, приобретение автомобиля, отпуск и т.д.
Отличительные особенности кредита для предпринимателей:
| Параметр | Условие |
|---|---|
| Максимальная сумма | 150000 злотых |
| Срок | От 12 до 120 месяцев |
| Требование к форме дохода | Поступления от JDG в злотых на счет в польском банке |
| Справки из ZUS и US | Не требуются |
| Подпись супруга/супруги | Не требуется |
| Наличие счета в Raiffeisen Digital Bank | Не обязательно |
Банк не запрашивает справки из ZUS и Urzędu Skarbowego. Вместо этого система автоматически анализирует историю поступлений по счету, проверяя наличие регулярных платежей в адрес налоговых органов и учреждений социального страхования. Такой подход ускоряет обработку заявки и избавляет заявителя от сбора бумажных документов.
Консолидационный вариант для предпринимателей также доступен – на условиях, аналогичных стандартному консолидационному кредиту.
Интернет-банкинг и электронные услуги
Мобильное приложение является единственным каналом доступа к банковским продуктам. Веб-версия интернет-банкинга для физических лиц не реализована – все операции проводятся со смартфона.
Основной набор доступных цифровых сервисов включает:
- управление счетами в PLN и EUR с единого экрана;
- обмен валют между злотым и евро без внешних обменных пунктов, с немедленным зачислением;
- открытие и закрытие накопительных счетов и вкладов;
- подача заявок на кредиты с автоматическим решением;
- настройка дневных лимитов для карточных операций;
- доступ к Click to Pay, избавляющему от необходимости вводить полные реквизиты карты при онлайн-покупках;
- функция Google Pay для бесконтактной оплаты смартфоном.
Приложение также служит интерфейсом для связи со службой поддержки через встроенный чат. Бумажные документы – договоры, подтверждения, выписки – заменены электронными версиями.
Служба поддержки и контакты
Поддержка клиентов осуществляется несколькими дистанционными каналами. Служба работает в рабочие дни с 8:00 до 19:00 по польскому времени. Для экстренных ситуаций, связанных с блокировкой виртуальных карт, доступен круглосуточный телефонный номер.
Контакты Raiffeisen Digital Bank для клиентов в Польше:
| Канал связи | Данные | Режим работы |
|---|---|---|
| Чат | В мобильном приложении или на официальном сайте | Рабочие дни, 8:00–19:00 |
| Email (общие вопросы) | contact.pl@raiffeisendigital.com | Рабочие дни, 8:00–19:00 |
| Email (рекламации) | complaints.pl@raiffeisendigital.com | Обработка в рабочие дни |
| Телефон горячей линии, в т.ч. для блокировки / разблокировки карт | +48 22 503 8501 | Круглосуточно, 24/7 |
| Почтовый адрес | Raiffeisen Digital Bank AG, Am Stadtpark 9, 1030 Wiedeń, Austria | – |
Для вопросов, связанных с обработкой персональных данных, доступен контакт с инспектором по защите данных по адресу datenschutzbeauftragter@raiffeisendigital.com, а также возможность обращения в австрийский или польский орган по защите данных.
Частые вопросы
Подытожим. Raiffeisen Digital Bank в Польше представляет собой модель полностью цифрового банка с австрийской банковской лицензией и трансграничным присутствием. Предложения сфокусированы на трех направлениях: бесплатные расчетные счета в PLN и EUR с виртуальными картами Visa Gold, накопительные продукты с периодическими промо-акциями и потребительские кредиты с автоматизированным процессом принятия решений.
