Зміна роботи в Польщі та іпотека: чи потрібно повідомляти банк?

Статья доступна на російською

Отримання іпотеки в Польщі для іноземця – завдання не з легких, але за відповідних умов все-таки здійсненне. Одне з неодмінних вимог – це доходи позичальника, з яких він має своєчасно здійснювати погашення кредиту. Взаємини між позичальником і банком затягується на роки (як правило, йдеться про 20-30 і більше років), а роботу в РП змінюють в середньому, згідно зі статистичними даними, раз на 3-4 роки.

Чи повинен позичальник надавати інформацію банку про зміну роботи? Як відбувається повідомлення про зміну доходів при іпотеці? Відповіді читайте у цьому матеріалі «Польського консультанта».

Скрыть содержание

• Попередження
• Мінімальний термін працевлаштування для іпотечного кредиту
• Чи є зобов’язання інформувати банк про зміну роботи?
• Як повідомити банк про зміну роботи при іпотеці?
• Чи зміняться умови іпотеки після зміни роботи?
• Як вчинити під час звільнення без подальшого працевлаштування?
• Висновок

Попередження

Умови іпотечного кредитування багато в чому встановлюються самими банками і можуть відрізнятися. Деякі із зазначених далі параметрів орієнтовні, узагальнені за найпоширенішими пропозиціями.

Дізнавшись із статті загальні питання, пов’язані зі зміною роботи при іпотеці, необхідно уточнювати деталі безпосередньо у своєму договорі/банку.

Мінімальний термін працевлаштування для іпотечного кредиту

Почнемо з періоду роботи до отримання кредиту. Зазвичай, банки легше надають іпотеку, якщо людина працює на одному місці тривалий час. Цей момент банки ретельно перевіряють, оскільки стабільність фінансового стану позичальника – їхній безпосередній інтерес. У більшості випадків іпотечний кредит надають за умови наявності 3-6 місяців оплачуваної роботи у поточного роботодавця.

Значення має і характер роботи, що виконується, і тип наявного договору. У більшості випадків банки не враховують договори на випробувальний термін, а деякі установи також не приймають договори цивільно-правового характеру.

Також підприємці, які ведуть власний бізнес, можуть претендувати на іпотеку. Однак вимоги банків до них більш суворі – часто встановлюється умова прибуткової діяльності протягом не менше 12 місяців.

Все це сказано з однією метою – показати, що нова робота (недавнє працевлаштування) може стати обмеженням при отриманні іпотеки. Однак це не поширюється на випадки, коли кредит уже взято, а роботу доводиться міняти. Про це й поговоримо далі.

Чи є зобов’язання інформувати банк про зміну роботи?

Тут потрібно розрізнення двох різних ситуацій.

1. Якщо робота чи рівень доходу змінилися у період між подачею заявки та фактичним наданням кредиту, позичальник зобов’язаний повідомити банк про такі обставини. Якщо цього не зробити, може бути порушена стаття 297 Кодексу Карного, що передбачає позбавлення волі терміном від 3 місяців до 5 років.
2. Інша справа, коли зміна місця роботи відбулася вже під час погашення зобов’язань. Цей випадок розглянемо далі докладніше.

У другій ситуації відповідь можна знайти у змісті договору. Наприклад, іноді клієнти повинні негайно повідомити кредитора про зміну роботи, і це один з їхніх основних обов’язків. В інших випадках для цього може бути наданий певний період, або мається на увазі двоступінчасте повідомлення (про звільнення та нове працевлаштування).

Як повідомити банк про зміну роботи при іпотеці?

Спосіб повідомлення, знову ж таки, має бути зазначений у тексті договору. Але якщо це питання не роз’яснено контрактом, позичальник має зробити це таким чином, щоб повідомлення точно дійшло до кредитора, про що було документальне підтвердження. Наприклад, надіслати повідомлення про зміну роботи можна:

1. Особисто при безпосередньому спілкуванні із співробітником банку в відділенні. І тут краще запитати документ, який підтверджує факт отримання банком інформації.
2. Рекомендованим листом із повідомленням. Тут підтвердженням буде повідомлення про вручення.
3. Електронним повідомленням. Якщо така форма прийнята банком, факт відправки підтверджується встановленими цифровими інструментами.

Ще раз повторимо – у контракті може бути суворо зазначена форма оповіщення. У такому разі необхідно дотримуватись умов договору. Тільки якщо цей параметр не визначений, можна використовувати будь-який із вищезазначених методів.

Чи зміняться умови іпотеки після зміни роботи?

Умови кредитного договору залишаються без змін протягом усього терміну дії даного контракту. Банк стежить за виконанням зобов’язань і не буде ініціювати зміни (через зміну роботи позичальником). Теоретично, місце роботи можна змінити одразу після підписання договору, і банк не буде заперечувати, якщо передбачені платежі надходитимуть своєчасно.

Якщо ж зміна роботи призвела до падіння доходу і позичальник сам хоче змінити умови іпотеки, то він може діяти за такою схемою:

1. Повідомити банку про зміну роботи, продовжуючи сплачувати платежі.
2. Звернутися в банк і домовитися, наприклад, про кредитні канікули або про продовження терміну погашення, щоб окремі платежі стали меншими.

Очевидно, що банк не зобов’язаний змінювати умови кредиту. Проте може це зробити, якщо існуючі обставини допоможуть позичальнику погасити іпотеку протягом іншого (як правило, більшого) періоду.

Як вчинити під час звільнення без подальшого працевлаштування?

Це найгірший варіант для позичальника – втратити роботу та не мати нового працевлаштування. Тут краще діяти за принципом: чим раніше повідомиш, тим менше проблем наживеш.

Не маючи доходу, позичальник рано чи пізно зіткнеться з неможливістю погашати кредит. Якщо про звільнення не повідомити, банк рано чи пізно вимагатиме пояснення ситуації, розпочне процедуру стягнення боргу. Це може призвести не тільки до збільшення відсотків за простроченою заборгованістю, а й до додаткових витрат на процедури стягнення, а в кінцевому рахунку і до втрати нерухомості, на яку бралася іпотека.

При своєчасному оповіщенні банк може запропонувати вихід, наприклад, зупинення платежів на кілька місяців або новий план погашення. Реструктуризація також може полягати у зниженні щомісячних платежів за одночасного збільшення періоду погашення.

Висновок

Ніхто й ніколи не може гарантувати, що його робоче місце залишиться тим самим протягом кількох років, необхідних для погашення іпотеки. Тому знати про повідомлення банку з цього приводу повинен кожен, хто бере кредит на нерухомість.

Підсумуємо. Сповістити банк про зміну роботи необхідно у будь-якому випадку. Терміни та форми такого повідомлення визначено у контракті, а якщо цього немає, то використовується будь-який надійний метод, що дозволяє підтвердити факт оповіщення.

У разі зниження чи відсутності доходів варто провести переговори з банком-кредитором щодо змін умов іпотеки.