Статья доступна на украинском
Получение ипотеки в Польше для иностранца – задача не из легких, но при соответствии определенным условиям, все-таки выполнимая. Одно из непременных требований – это доходы заемщика, с которых он обязан своевременно осуществлять погашение кредита. Взаимоотношения между заемщиком и банком затягивается на годы (как правило, речь идет о 20 – 30 и более годах), а работу в РП меняют в среднем, согласно статистическим данным, раз в 3 – 4 года.
Должен ли заемщик уведомлять банк о смене работы? Как происходит сообщение об изменении доходов при ипотеке? Ответы читайте в данном материале «Польского консультанта».
Предупреждение
Условия ипотечного кредитования во многом устанавливаются самими банками и могут значительно отличаться. Некоторые из указанных далее параметров – ориентировочны, обобщены по наиболее часто встречающимся предложениям.
Узнав из статьи общие вопросы, связанные со сменой работы при ипотеке, необходимо уточнять детали непосредственно в своем договоре / банке.
Минимальный срок трудоустройства для ипотечного кредита
Начнем с периода работы до взятия кредита. Как правило, банки тем легче предоставляют ипотеку, чем дольше человек работает на одном месте. Этот момент банки тщательно проверяют, так как стабильность финансового положения заемщика – их непосредственный интерес. В большинстве случаев ипотечный кредит предоставляют при наличии 3 – 6 месяцев оплаченного трудоустройства у нынешнего работодателя.
Значение имеет и характер выполняемой работы, и тип имеющегося договора. В большинстве случаев банки не учитывают договоры на испытательный срок, а некоторые учреждения также не принимают договоры гражданско-правового характера.
Также и предприниматели, ведущие собственный бизнес, могут претендовать на ипотеку. Однако к ним требования у банков строже – часто ставятся условие прибыльной деятельности не менее 12 месяцев.
Все это сказано с одной целью — показать, что новая работа (недавнее трудоустройство) может стать ограничением при получении ипотеки. Однако это не распространяется на случаи, когда кредит уже взят, а работу менять приходится. Об этом и поговорим далее.
Существует ли обязанность информировать банк о смене работы?
Здесь необходимо разделение на две различные ситуации:
- Если работа (уровень дохода) изменилась в период между подачей заявки и фактическим предоставлением кредита, заемщик обязан уведомить банк о таких обстоятельствах. Если этого не сделать, может быть нарушена art.297 Kodeksu karnego, подразумевающая наказание вплоть до лишения свободы на срок от 3 месяцев до 5 лет.КонсультантДмитрий КонстантиновичПодпишись на наш Telegram-канал, чтобы быть в курсе важных новостей и обновлений.Ответственность наступает за сам факт предоставления недостоверных сведений при получении кредита, даже если кредит еще не выдан. Если же будет доказано, что заемщик изначально не планировал возвращать деньги, это может квалифицироваться как мошенничество (art. 286 KK) с наказанием до 8 лет.
- Иначе обстоит дело, когда смена места работы произошла уже во время погашения обязательств. Этот случай рассмотрим подробнее.
Во второй ситуации ответ можно найти в содержании договора. Например, иногда клиенты должны незамедлительно уведомить кредитора о смене работы, и это одна из их основных обязанностей. В других случаях для этого может быть предоставлен некоторый период, или подразумеваться двухступенчатое уведомление (об увольнении и новом трудоустройстве).
Как сообщить банку о смене работы при ипотеке?
Способ уведомления, опять же, должен быть указан в тексте договора. Но если этот вопрос не разъяснен контрактом, заемщики должны сделать это таким образом, чтобы сообщение точно дошло до кредитора, о чем было документальное подтверждение. Например, отправить уведомление о смене работы можно:
- Лично, при непосредственном общении с сотрудником банка в отделении. В этом случае лучше запросить документ, подтверждающий факт получения банком информации.
- Заказным письмом с уведомлением. Здесь подтверждением будет являться уведомление о вручении.
- Электронным сообщением. Если такая форма принята банком, а факт отправки подтверждается установленными цифровыми инструментами.
Еще раз повторим – в контракте может быть строго указанная форма оповещения. В таком случае необходимо следовать условиям договора. Только если этот параметр не определен, можно использовать любой из вышеуказанных методов.
Изменятся ли условия ипотеки после смены работы?
Условия кредитного договора остаются без изменений все время, пока данный контракт действует. Банк следит за погашением взятых обязательств, и не будет инициировать изменений (из-за смены работы заемщиком). Теоретически место работы можно поменять сразу после подписания договора, и банк не будет возражать, если положенные платежи будут поступать своевременно.
Если же смена работы привела к падению дохода, и заемщик сам хочет изменить условия ипотеки, то он может попробовать поступить по следующей схеме:
- Сообщить банку о смене работы, продолжая платить положенные суммы.
- Обратиться в банк и постараться договориться, например, о кредитных каникулах или о продлении срока погашения, чтобы отдельные платежи стали меньше.
Очевидно, что банк не обязан изменять условий кредита. Однако он может это сделать, если существующие обстоятельства помогут заемщику погасить ипотеку в течение другого (как правило, большего) периода.
Как поступить при увольнении без последующего трудоустройства?
Потеря работы — наиболее сложная ситуация для заемщика. Однако чем раньше начать действовать, тем больше шансов сохранить недвижимость и избежать судебных разбирательств.
Уведомление банка
Это самое важное правило. Если об увольнении не сообщить, банк рано или поздно заметит отсутствие платежей и начнет процедуру взыскания. Это приведет не только к росту задолженности за счет пеней и штрафов, но и к дополнительным расходам на судебные и исполнительные процедуры. В худшем случае — к утрате недвижимости.
При своевременном оповещении банк может предложить варианты выхода из ситуации. Не стоит надеяться, что проблема решится сама собой — действовать необходимо на опережение.
Варианты решения проблемы
При возникновении финансовых трудностей из-за потери работы у заемщика есть несколько легальных способов урегулировать ситуацию.
Вариант 1. Переговоры с банком о реструктуризации
Банк не обязан менять условия договора, но часто идет навстречу добросовестным заемщикам, оказавшимся в сложной жизненной ситуации. Возможные варианты:
| Вариант | Суть | Важные условия |
|---|---|---|
| Кредитные каникулы | Приостановка платежей на несколько месяцев | Проценты продолжают начисляться, но график сдвигается |
| Увеличение срока кредита | Снижение ежемесячного платежа за счет растягивания долга на больший период | Общая переплата по кредиту возрастет |
| Временное снижение ставки | Уменьшение процентной нагрузки на ограниченный срок | Требует особой лояльности банка |
Вариант 2. Государственная поддержка: Fundusz Wsparcia Kredytobiorców (FWK)
В Польше существует специальный Фонд поддержки заемщиков, который помогает именно в таких ситуациях. FWK предоставляет:
- Доплаты к ипотечным платежам — до 3000 злотых в месяц на срок до 40 месяцев.
- Беспроцентную ссуду — до 120000 злотых на погашение долга после продажи квартиры (если ситуация дошла до этого).
- Защиту от расторжения договора — при подаче заявления в FWK банк не имеет права требовать немедленного погашения кредита
Необходимо понимать, что заявление в FWK подается через банк, выдавший ипотеку.
Вариант 3. Страхование от потери работы
Многие ипотечные договоры в Польше уже включают страховку от потери работы (ubezpieczenie od utraty pracy) как обязательный элемент или опцию. Следует проверить договор — возможно, такая защита уже есть и не требует дополнительных расходов.
Если страховка оформлена, она обычно покрывает 6–12 месяцев платежей при наступлении страхового случая (потеря работы не по своей вине).
В любом случае никогда не стоит игнорировать проблему, брать новые кредиты и тем более скрываться от банка — недоступность заемщика ускоряет передачу дела в суд, а следом и коллекторам.
Подытожим. Оповестить банк о смене работы необходимо в любом случае. Сроки и формы такого сообщения определены в контракте, а если этого нет, то используется любой надежный метод, позволяющий подтвердить факт оповещения. При снижении или обнулении доходов стоит провести переговоры с банком-кредитором об изменении условий ипотеки.
