Смена работы в Польше и ипотека: нужно ли уведомлять банк?

Статья доступна на украинском

Получение ипотеки в Польше для иностранца – задача не из легких, но при соответствии определенным условиям, все-таки выполнимая. Одно из непременных требований – это доходы заемщика, с которых он обязан своевременно осуществлять погашение кредита. Взаимоотношения между заемщиком и банком затягивается на годы (как правило, речь идет о 20 – 30 и более годах), а работу в РП меняют вы среднем, согласно статистическим данным, раз в 3 – 4 года.

Должен ли заемщик уведомлять банк о смене работы? Как происходит сообщение об изменении доходов при ипотеке? Ответы читайте в данном материале «Польского консультанта».

Скрыть содержание

• Предупреждение
• Минимальный срок трудоустройства для ипотечного кредита
• Существует ли обязанность информировать банк о смене работы?
• Как сообщить банку о смене работы при ипотеке?
• Изменятся ли условия ипотеки после смены работы?
• Как поступить при увольнении без последующего трудоустройства?
• Заключение

Предупреждение

Условия ипотечного кредитования во многом устанавливаются самими банками и могут значительно отличаться. Некоторые из указанных далее параметров – ориентировочны, обобщены по наиболее часто встречающимся предложениям.

Узнав из статьи общие вопросы, связанные со сменой работы при ипотеке, необходимо уточнять детали непосредственно в своем договоре / банке.

Минимальный срок трудоустройства для ипотечного кредита

Начнем с периода работы до взятия кредита. Как правило, банки тем легче предоставляют ипотеку, чем дольше человек работает на одном месте. Этот момент банки тщательно проверяют, так как стабильность финансового положения заемщика – их непосредственный интерес. В большинстве случаев ипотечный кредит предоставляют при наличии 3 – 6 месяцев оплаченного трудоустройства у нынешнего работодателя.

Значение имеет и характер выполняемой работы, и тип имеющегося договора. В большинстве случаев банки не учитывают договоры на испытательный срок, а некоторые учреждения также не принимают договоры гражданско-правового характера.

Также и предприниматели, ведущие собственный бизнес, могут претендовать на ипотеку. Однако к ним требования у банков строже – часто ставятся условие прибыльной деятельности не менее 12 месяцев.

Все это сказано с одной целью — показать, что новая работа (недавнее трудоустройство) может стать ограничением при получении ипотеки. Однако это не распространяется на случаи, когда кредит уже взят, а работу менять приходится. Об этом и поговорим далее.

Существует ли обязанность информировать банк о смене работы?

Здесь необходимо разделение на две различные ситуации:

1. Если работа (уровень дохода) изменилась в период между подачей заявки и фактическим предоставлением кредита, заемщик обязан уведомить банк о таких обстоятельствах. Если этого не сделать, может быть нарушена 297 Kodeksu karnego, подразумевающая наказание вплоть до лишения свободы на срок от 3 месяцев до 5 лет.
2. Иначе обстоит дело, когда смена места работы произошла уже во время погашения обязательств. Этот случай рассмотрим подробнее.

Во второй ситуации ответ можно найти в содержании договора. Например, иногда клиенты должны незамедлительно уведомить кредитора о смене работы, и это одна из их основных обязанностей. В других случаях для этого может быть предоставлен некоторый период, или подразумеваться двухступенчатое уведомление (об увольнении и новом трудоустройстве).

Как сообщить банку о смене работы при ипотеке?

Способ уведомления, опять же, должен быть указан в тексте договора. Но если этот вопрос не разъяснен контрактом, заемщик должны сделать это таким образом, чтобы сообщение точно дошло до кредитора, о чем было документальное подтверждение. Например, отправить уведомление о смене работы можно:

• Лично, при непосредственном общении с сотрудником банка в отделении. В этом случае лучше запросить документ, подтверждающий факт получения банком информации.
• Заказным письмом с уведомлением. Здесь подтверждением будет являться уведомление о вручении.
• Электронным сообщением. Если такая форма принята банком, а факт отправки подтверждается установленными цифровыми инструментами.

Еще раз повторим – в контракте может быть строго указанная форма оповещения. В таком случае необходимо следовать условиям договора. Только если этот параметр не определен, можно использовать любой из вышеуказанных методов.

Изменятся ли условия ипотеки после смены работы?

Условия кредитного договора остаются без изменений все время, пока данный контракт действует. Банк следит за погашением взятых обязательств, и не будет инициировать изменений (из-за смены работы заемщиком). Теоретически место работы можно поменять сразу после подписания договора, и банк не будет возражать, если положенные платежи будут поступать своевременно.

Если же смена работы привела к падению дохода, и заемщик сам хочет изменить условия ипотеки, то он может попробовать поступить по следующей схеме:

1. Сообщить банку о смене работы, продолжая платить положенные суммы.
2. Обратиться в банк и постараться договориться, например, о кредитных каникулах или о продлении срока погашения, чтобы отдельные платежи стали меньше.

Очевидно, что банк не обязан изменять условий кредита. Однако он может это сделать, если существующие обстоятельства помогут заемщику погасить ипотеку в течение другого (как правило, большего) периода.

Как поступить при увольнении без последующего трудоустройства?

Это наихудший вариант для заемщика – потерять работы и не иметь нового трудоустройства. Здесь лучше действовать по принципу: чем раньше сообщишь, тем меньше проблем наживешь.

Не имея дохода, заемщик рано или поздно столкнется с невозможностью погашать кредит. Если об увольнении не сообщить, банк рано или поздно потребует объяснить ситуацию, начнет процедуру взыскания долга. Это может привести не только к увеличению процентов по просроченной задолженности, но и к дополнительным расходам на процедуры взыскания, а в конечном счете и к утрате недвижимости, на которую бралась ипотека.

При своевременном оповещении банк может предложить выход, например, приостановку платежей на несколько месяцев или новый план погашения. Реструктуризация также может заключаться в снижении ежемесячных платежей при одновременном увеличении периода погашения.

Заключение

Никто и никогда не может гарантировать, что его рабочее место останется прежним в течение нескольких лет, необходимых для погашения ипотеки. Поэтому знать об уведомлении банка по данному поводу должен каждый, берущий кредит на недвижимость.

Подытожим. Оповестить банк о смене работы необходимо в любом случае. Сроки и формы такого сообщения определены в контракте, а если этого нет, то используется любой надежный метод, позволяющий подтвердить факт оповещения.

При снижении или обнулении доходов стоит провести переговоры с банком-кредитором об изменении условий ипотеки.