Как взять ипотеку без первоначального взноса в Польше?

При планировании проживания в Польше наличие жилья всегда является основным вопросом. Один из способов решения данной проблемы – ипотека. Однако кроме выплат по жилищному кредиту, которые доступны многим иностранцам, имеющим средний доход в РП, банки требуют и первоначальный взнос, который может составлять 20% и более. Этой суммой обладают далеко не все.

В таких случаях можно воспользоваться программой Семейный жилищный кредит (она же — Ипотека без первого взноса). Что это за возможность и как получить ее иностранцам, читайте в данном материале «Польского консультанта».

Скрыть содержание

• Что такое Mieszkanie bez wkładu własnego?
• Условия Семейного жилищного кредита
Ограничения на стоимость жилья     Требования к заемщику     Может ли иностранец воспользоваться Ипотекой без первого взноса?    
• Требования к собственному вкладу
• На что можно использовать кредитные деньги?
• Какие банки участвуют в программе?
• Как иностранцу получить Семейный жилищный кредит?
Шаг 1. Сбор документов     Шаг 2. Подача заявления в банк     Шаг 3. Сроки рассмотрения    
• Семейное погашение и ограничения, связанные с ним
• Часто задаваемые вопросы

Что такое Mieszkanie bez wkładu własnego?

Кроме этого, в рамках программы существует т.н. Семейное погашение – суммы от 20000 до 60000 злотых, на которые кредит может быть уменьшен, если во время выплат у заемщика родится второй или последующий ребенок. К этому мы еще вернемся далее более подробно.

Надо понимать, что семейный жилищный кредит – это не социальная помощь, направленная на облегчение жизни малоимущим. Это программа для лиц с определенным доходом, которые в состоянии выплачивать проценты по ипотеке, но не могут одномоментно собрать средства на первый взнос.

Срок ипотеки по данной программе – не менее 15 лет. Валюта кредита – исключительно злотый.

Условия Семейного жилищного кредита

Для участия в программе необходимо выполнение следующих условий:

1. У претендента (и других лиц, принадлежащих к данному домохозяйству) должно отсутствовать право собственности на квартиру или индивидуальный дом. Исключение составляют семьи, у которых на момент подачи заявки:
   • не менее двух детей – возможно наличие жилья не более 50 м²;
   • есть трое детей – не более 75 м²;
   • есть четверо детей – не более 90 м²;
   • на семьи с пятью и более детьми ограничение площади не распространяется.
2. Указанные в п.1 лица в течение предшествующих 5 лет не дарили принадлежащие им квартиру или индивидуальный дом члену семьи.
3. Цена за рассматриваемое жилье не выше установленного законом предела за недвижимость, приобретаемую на первичном или вторичном рынке.

По завершающему пункту необходимо сказать более подробно.

Ограничения на стоимость жилья

Пределы цен устанавливаются BGK и могут меняться. Кроме этого, для различных воеводств, повятов и гмин – это могут быть разные суммы. Может потребоваться процедура оценки недвижимости.

Мы предоставим для ознакомления данные, актуальные на момент публикации статьи, но рекомендуем проверять их на официальном сайте Bank Gospodarstwa Krajowego непосредственно перед подачей заявки на участие в программе: 📄 Открыть в отдельной вкладке.

Требования к заемщику

Как уже говорилось, программа адресована лицам, у которых есть доход, позволяющий погашать ипотеку, но при этом недостаточно средств для собственного взноса. Семейный жилищный кредит поможет устранить этот барьер и человек получит кредит на покупку или строительство жилья, соответствующего своим потребностям.

Воспользоваться программой могут и одинокие лица, воспитывающие хотя бы одного ребенка и соответствующие другим условиям, супружеские пары, в том числе многодетные семьи. Подать заявку могут и лица, проживающие в гражданском браке (без официальной регистрации брака), если у них есть хотя бы один общий ребенок.

Может ли иностранец воспользоваться Ипотекой без первого взноса?

Да, может. Не существует запретов на участие в программе не граждан Польши. Однако и здесь будут работать правила условий коммерческого банка.

Проще говоря, если банк готов предоставить конкретному иностранцу ипотеку на своих обычных условиях, такой иностранец сможет использовать и программу Семейного жилищного кредита (при соответствии условиям).

Возможность участия распространяется и на семьи, полностью состоящие из иностранцев, и на смешанные семьи, где часть людей имеют польского гражданство. Главное условие – ведение хозяйства на территории Польши, а значит, банк потребует подтверждения этого факта.

Требования к собственному вкладу

Семейный жилищный кредит может быть предоставлен:

• Полностью без собственного вклада заемщика, то есть BGK гарантирует 100% первоначального взноса.
• Частично с собственным вкладом заемщика, который не может превышать 200000 злотых, а также составлять более:
  • 20% общей суммы расходов для кредитов с плавающей процентной ставкой;
  • 30% общей суммы расходов для кредитов с фиксированной процентной ставкой или периодически фиксированной процентной ставкой, по которым процентная ставка фиксируется не менее чем на 5 лет.

При этом не существует ограничений на размер собственного вклада, если он представляет собой только земельную недвижимость, но тогда общая сумма собственного вклада и Семейного жилищного кредита не может превышать 1 млн злотых.

На что можно использовать кредитные деньги?

Взятую ипотеку без собственного взноса можно использовать для покупки квартиры или частного дома, а также для строительства индивидуального дома, включая приобретение земельного участка и отделку готового жилья.

Какие банки участвуют в программе?

Перечень коммерческих банков-партнеров на момент публикации выглядел так:

• Alior Bank S.A.
• BPS S.A.
• Bank Ochrony Środowiska S.A.
• Santander Bank Polska S.A.
• Bank Spółdzielczy Rzemiosła w Krakowie
• Bank Spółdzielczy w Brodnicy
• Bank Pekao S.A.
• PKO Bank Polski S.A.

При этом нужно понимать, что список банков может меняться, а для участия в программе надо быть уверенным, что банк, в который обращается заемщик, сотрудничает с BGK. Проверить актуальный перечень участников программы можно на этой странице (если ссылка окажется недоступной, перейдите на bgk.pl и найдите требующуюся информацию).

Как иностранцу получить Семейный жилищный кредит?

Удобство программы заключается еще и в том, что все вопросы решаются в одном месте – в коммерческом банке-партнере, то есть не нужно отдельно посещать офисы BGK.

Однако здесь же таятся и сложности для описания процесса, так как в каждом банке могут быть свои условия, в том числе по предоставлению документов.

Мы опишем примерную схему действия для получения Ипотеки без первого взноса, но детально процедуру необходимо уточнять в выбранном банке.

Шаг 1. Сбор документов

В перечне документов обязательно присутствует заявление (заявка) на предоставление кредита. Это может быть не один, а несколько документов. Например, отдельная заявка на ипотеку, и отдельная для участия в программе Семейный жилищный кредит.

У каждого банка свои бланки и получать их необходимо непосредственно в финансовом учреждении. Для примера предоставим 📄 образец, действующий у банка Алиор на момент публикации, но опять же, это только ориентировка для понимания необходимой информации – документ нужно брать непосредственно в банке:

Примерно 📄 вот так может выглядеть заявка на участие в программе – заявление на предоставление гарантии от BGK на первоначальный взнос.

Очевидно, что необходимо будет подтвердить свои доходы. Для этого чаще всего используются:

• справка о работе и зарплате;
• справка о доходах из налоговой;
• выписки с банковских счетов;
• сведения о собственности (в первую очередь о недвижимом имуществе).

Иностранцам придется подтвердить факт законного пребывания (к примеру, паспорт с визой или картой побыту), а также связь с Польшей – ведение хозяйства на территории РП. К последнему могут относиться договоры аренды / субаренды, наличие другой дорогостоящей собственности (например, зарегистрированного в Польше автомобиля), трудовой (или аналогичный) договор, долгосрочные контракты с польскими контрагентами или на предоставляемые услуги и т.д.

Раз одним из условий участия в программе является наличие детей, то понадобится предоставить и сведения о семейном положении (свидетельства о рождении детей, о браке и т.п.). Банк может запросить и другие сведения.

Шаг 2. Подача заявления в банк

Собранные документы предоставляются в офис выбранного банка. Еще раз подчеркнем – все вопросы решаются в одном месте.

Однако стоит приготовиться к нескольким походам в банк, так как на практике редко удается решить вопрос за одно-два посещения. Обо всех необходимых шагах будет сообщать сотрудник банка.

Шаг 3. Сроки рассмотрения

Сроки рассмотрения запроса отдельно не поясняются. Как правило, это те же периоды принятия решений, которые банки берут при обычной ипотеке. Однако стоит закладывать дополнительно 2 – 4 недели для согласования гарантии по первоначальному взносу между BGK и банком-партнером.

Семейное погашение и ограничения, связанные с ним

Крайне важным и интересным аспектом Семейного жилищного кредита является т.н. Семейное погашение (Spłata rodzinna). Суть в том, что каждый участник программы может снизить сумму кредита при рождении в период выплат второго и последующих детей.

Семейное погашение может составить:

• 20000 злотых, если появился второй ребенок;
• 60000 злотых, если родился третий или последующий ребенок.

В день погашения заемщик не сможет владеть другой квартирой (жилой недвижимостью), кроме той, которая была приобретена с использованием Семейного жилищного кредита.