В Польше изменились правила выдачи потребительских кредитов

Вступили в силу поправки в законодательство Польши, изменяющие правила получения потребительских кредитов. В частности, новые правила обязывают банки и другие кредитные организации предоставлять и обновлять информацию о займах потребителей в базы данных Бюро кредитной информации (BIK) и в Управление польской финансовой инспекции (UKNF), что должно позволить предотвращать чрезмерное кредитование потребителей.

Что и почему изменилось, а также как это повлияет на людей, желающих взять кредит, читайте в данном материале «Польского консультанта».

Скрыть содержание

• Главные изменения
• Цель изменений
• Стандарты обмена данными о заемщиках
• Наказание за нарушение новых правил
• С 2024 года вводятся дополнительные наказания
• Заключение

Главные изменения

Ustawa o kredycie konsumenckim (Закон о потребительском кредитовании) уже был изменен в конце прошлого года. Тогда были снижены лимиты сборов и комиссий по потребительским кредитам. Теперь вводятся новые правила, касающиеся подхода к оценке кредитоспособности клиентов (потенциальных заемщиков).

Если раньше кредитным организациям рекомендовалось оценивать кредитоспособность потенциального клиента, то с 18 мая 2023 года это стало обязательным. Также банки и другие финансовые учреждения обязаны немедленно сообщить о факте предоставления финансирования в BIK. Кроме этого, теперь сведения в системе должны обновляться систематически, а не только при появлении новых фактов, например, при задержке погашения долга.

Цель изменений

По мнению авторов поправок, изменения позволят:

• более достоверно оценивать кредитоспособность потребителей;
• предотвращать перекредитование заемщиков.

Кроме этого, новые правила установят единые стандарты анализа текущего финансового положения клиента. Это предотвратит предоставление нового кредита людям, у которых уже есть проблемы с выплатами. Считается, что благодаря этим решениям многие люди избегнут долговой петли.

Стандарты обмена данными о заемщиках

Новые правила распространяют на весь рынок потребительского финансирования единые стандарты обмена данными, которые во многих банках существовали и ранее, и действовали годами. Они основаны на сообщении такого набора информации, который позволит правильно рассчитать кредитоспособность, в частности сумму обязательства и ежемесячный платеж.

Теперь, когда требование отчетности и актуализации распространяется на всех участников рынка, система оценки платежеспособности потребителей должна, по мнению специалистов, выполнять свою роль еще лучше. Это должно принести позитивные изменения для обеих сторон – как для кредиторов, так и для заемщиков: первые не будут терять средства на «токсичных кредитах», а вторые, как уже отмечалось, минимизируют риск попасть в чрезмерную долговую зависимость.

В то же время для подавляющего большинства людей, которые своевременно погашают ссуды, изменения станут способом построения своей положительной кредитной истории.

Наказание за нарушение новых правил

Закон также вводит санкции за нарушение установленных норм. Кредитным организациям, желающим обойти обязательный тест на кредитоспособность заемщика и предоставить финансирование клиентам, у которых есть проблемы с погашением предыдущих обязательств:

• заблокируют продажу дебиторской задолженности;
• запретят взыскания заемных средств с людей, которые на момент возникновения задолженности имели просрочку по погашению другого финансового обязательства более 6 месяцев, а потребительский кредит не был предназначен для погашения этой задолженности.

Кроме этого, с 18 мая 2023 года особое значение приобретет наказание за непредставление BIK необходимой информации. Санкции за невыполнение этих обязательства (непредставление информации о полном исполнении обязательства или об истечении срока их действия, об обнаружении отсутствия обязательства или корректировке их суммы, а также о появлении новых обязательств в течение 7 дней) подразумевают штраф в размере до 30000 злотых за каждое отдельное нарушение.

С 2024 года вводятся дополнительные наказания

Финансовая инспекция РП также напоминает, что с 1 января 2024 года вводится дополнительный надзор за деятельностью кредитных учреждений.

Вступят в силу новые положения в Закон о потребительском кредитовании, в соответствии с которыми, при деятельности кредитного учреждения, осуществляемой с нарушением Закона или вопреки условиям, изложенным в нем, Польская финансовая инспекция сможет наложить на финансовую организацию административный штраф в размере до 15000000 злотых.

В случае члена правления такой организации, непосредственно ответственного за выявленные нарушения, штраф составит до 150000 злотых.

Заключение

Подытожим. Новые поправки вводят обязательную проверку платежеспособности заемщика, внесение всех данных о нем в соответствующие базы данных и запрет выдавать новые кредиты людям, имеющим проблемы с выплатами. Исключение составляют случаи рефинансирования, то есть когда новый кредит оформляется для погашения предыдущего.

Если банк все же выдаст кредит таким лицам, он будет оштрафован, а вернуть средства будет крайне затруднительно.