Изменение правил кредитования: Новый закон о потребительском кредите примут в Польше

В июле 2025 года на сайте Центра государственного законодательства был опубликован проект нового закона о потребительском кредите, подготовленный Управлением по конкуренции и защите прав потребителей. Новый Закон о потребительском кредите должен быть принят в 2025 году, а его положения должны вступить в силу не позднее осени 2026 года.

Что именно изменится, и как это повлияет на жителей страны, читайте в данном материале «Польского консультанта».

Скрыть содержание

• Почему потребовались новые правила?
• Основные положения нового закона
• Максимальный размер кредита
• Обязательства кредиторов
• Другие запреты и ограничения
• Когда новые правила вступят в силу?

Почему потребовались новые правила?

Новые положения направлены на имплементацию в польское законодательство положений двух директив ЕС: Директивы (ЕС) 2023/2225 Европейского парламента и Совета от 18 октября 2023 года о кредитных договорах для потребителей и отмене Директивы 2008/48/ЕС (далее — Директива 2023/2225) и Директивы (ЕС) 2023/2673 Европейского парламента и Совета от 22 ноября 2023 года о внесении изменений в Директиву 2011/83/ЕС в отношении дистанционных договоров на оказание финансовых услуг и отмене Директивы 2002/65/ЕС (далее — Директива 2023/2673).

Председатель Управления по конкуренции и защите прав потребителей (UOKiK) обосновал замену действующего Закона о потребительском кредите новым законодательным актом, ссылаясь на объем и количество внесенных изменений, а также на необходимость упорядочения, переформулирования и зачастую упрощения правил потребительского кредитования.

Основные положения нового закона

Новый Закон о потребительском кредите будет содержать положения, регулирующие:

• принципы и порядок заключения договоров потребительского кредита;
• обязанности кредитора и кредитного посредника в отношении информации, предоставляемой до заключения договора потребительского кредита, обязанности сторон в связи с заключенным договором потребительского кредита, права потребителя, возникающие при заключении договора потребительского кредита, а также требования к персоналу кредитора и кредитного посредника;
• последствия неисполнения кредитором и кредитным посредником своих обязательств;
• принципы предоставления консультационных услуг;
• принципы осуществления деятельности кредитными организациями, ведения реестра этих организаций, а также принципы и порядок осуществления надзора за их деятельностью;
• принципы осуществления дополнительной кредитной деятельности и ведения реестра дополнительной кредитной деятельности;
• принципы осуществления деятельности кредитными посредниками и порядок осуществления надзора за кредитными посредниками.

При этом положения, касающиеся в основном кредитных договоров, останутся в целом без изменений. Речь о следующем:

• кредитных договорах, предоставляемых сберегательно-кредитными кооперативами своим членам;
• кредитных договоров, не обеспеченных ипотекой, на ремонт дома или жилого помещения;
• кредитных договоров в понимании банковского права;
• соглашений об отсрочке платежа денежной выгоды потребителю, если потребитель обязан нести расходы, связанные с отсрочкой платежа;
• кредитных договоров, по которым кредитор принимает на себя обязательство перед третьим лицом, а потребитель обязуется возместить кредитору произведенный платеж;
• возобновляемых кредитных договоров,

Максимальный размер кредита

По сравнению с действующим законодательством, будет изменен максимальный размер кредита, превышение которого исключало бы применение Закона о потребительском кредите. Согласно действующему законодательству, этот лимит составляет 255 550 злотых, что эквивалентно 75 000 евро (в соответствии с Директивой 2008/48/EC).

Директива 2023/2225 увеличивает этот лимит до эквивалента 100 000 евро, а также позволяет применять положения директивы к кредитным договорам с более высокими суммами кредита. То есть фактически законопроект предусматривает отмену верхнего предела в этом отношении, что приведет к тому, что весь рынок потребительского кредитования будет подпадать под действие предлагаемого закона. Это решение обеспечит всем потребителям, пользующимся потребительским кредитом, одинаковый уровень защиты в соответствии с Директивой 2023/2225.

Обязательства кредиторов

В соответствии с Директивой 2023/2225 законопроект внесет изменения в действующие правила, касающиеся обязательств кредиторов. Изменения будут включать положения, касающиеся:

1. Информация, предоставляемая в рекламе:
   • будет введено обязательное предупреждение о том, что получение кредита влечет за собой расходы;
   • кредитор будет обязан предоставлять информацию в ясно читаемой или отчетливо слышимой форме;
   • в правилах будет указано, что информация, предоставляемая в рекламе, должна быть адаптирована к техническим ограничениям носителя, используемого для рекламы.
2. Будет введен запрет на рекламу, предполагающую, что:
   • кредит улучшит финансовое положение;
   • существующая задолженность или информация в базах данных не оказывают существенного влияния или не влияют вовсе на шансы получения кредита;
   • кредит увеличивает финансовые ресурсы и является заменой сбережений или может повысить уровень жизни.
3. Упрощение преддоговорной информации – она должна быть более удобной для потребителя, а наиболее важные сведения о кредите следует включить на первую страницу информационной формы.
4. Введение напоминания (в течение 1–7 дней после заключения договора) о праве отказаться от договора в случае, если преддоговорная информация предоставлена потребителю менее чем за один день до заключения договора.
5. Возложение обязанности предоставлять потребителям соответствующие разъяснения до заключения договора (отдельно от преддоговорной информации), которые:
   • позволяют потребителю оценить, соответствует ли кредит его потребностям и финансовому положению;
   • являются бесплатными;
   • включают в себя информацию, предоставляемую до заключения договора, основные характеристики договора или дополнительные услуги;
   • указывают на последствия, которые может повлечь за собой договор, в том числе последствия невозврата;
   • в случае дополнительных услуг содержат для потребителя информацию о том, может ли каждый элемент такого пакета быть расторгнут отдельно и каковы последствия.
6. Установление правил оказания консультационных услуг.
7. Введение запрета на предварительно отмеченные поля (потребителям не придется помнить о необходимости вручную отмечать поля с согласиями, которые они не хотят предоставлять, например, на дополнительные услуги, которые им не нужны).
8. Введение прямого запрета на выдачу кредита в случае отрицательной оценки кредитоспособности и разъяснение принципов проверки кредитоспособности, в том числе:
   • разъяснение того, что проверка кредитоспособности проводится на основе соответствующей и точной информации о доходах и расходах потребителя и другой информации о финансовом положении потребителя, которая необходима и соразмерна данному кредиту и связанным с ним рискам, и эта информация должна быть надлежащим образом проверена;
   • введение обязанности для кредитора устанавливать процедуры проверки кредитоспособности и документировать их ход;
   • предоставление возможности — в случае, если оценка кредитоспособности проводится с использованием автоматизированной обработки данных потребителя, — запрашивать и получать от кредитора четкое и понятное объяснение оценки кредитоспособности, включая логику и риски, учитываемые в ходе автоматизированной обработки персональных данных, а также ее значение и влияние на решение, представлять позицию кредитора и требовать пересмотра оценки кредитоспособности и решения о предоставлении кредита кредитором, возложение обязанности на государства-члены ЕС вводить верхние пределы расходов по кредиту.
9. Введение обязанности по установлению и применению процедур допуска кредиторов к предпринимательской деятельности и надзора за ними.
10. Установление требований к компетенциям и порядку оплаты труда персонала.
11. Определение условий осуществления деятельности в сфере консультационных услуг по вопросам задолженности: кредиторы должны направлять потребителей, испытывающих трудности с выполнением своих обязательств, к организациям, предоставляющим такие услуги.
12. Внедрение решений, стимулирующих кредиторов к реструктуризации кредитов, испытывающих трудности с погашением (включая продление срока кредита, кредитные каникулы или частичное списание).

Кроме этого, устанавливается запрет на несанкционированную выдачу кредита — без прямого согласия потребителей кредиторы не смогут заключать договоры потребительского кредита.

Другие запреты и ограничения

Предлагается ввести (в некоторых случаях подтвердить действующие) следующие ограничения:

• запрет взимания платы за потребительский кредит до заключения кредитного договора;
• запрет на реализацию товаров и услуг, не связанных с кредитованием, за исключением случаев, когда они предоставляются бесплатно;
• запрет на рекламу кредитных продуктов, в которой подчеркивается простота или скорость получения кредита, указывается, что скидка предоставляется при условии получения кредита, и предоставляются льготные периоды более трех месяцев для погашения платежей по кредиту;
• запретить введения более строгих требований, чем те, которые предусмотрены в Директиве в отношении молчаливо принимаемых овердрафтов, в рамках которых кредитор предоставляет потребителю финансовые ресурсы в размере, превышающем текущий остаток на текущем счете потребителя;
• не использовать возможность введения дополнительных сборов за просрочку погашения кредита, запретить дополнительные сборы, отличные от сборов за просрочку платежа (например, за напоминание), допустить возможность применения только платы за просрочку 7%;
• запрет на совместную продажу кредитов с нефинансовыми продуктами или услугами — в целях защиты потребителей от заключения дополнительных соглашений, не связанных с кредитом, которые подвергают потребителей дополнительным расходам;
• не использовать возможность неприменения требований о допуске к деятельности и регистрации кредиторов и кредитные посредники поставщикам товаров и услуг, которые квалифицируются как микро-, малые и средние предприятия и действуют как кредиторы или кредитные посредники, когда это является для них вспомогательной деятельностью;

В отношении предоставления услуг по консультированию по вопросам задолженности планируется использовать существующие процедуры оказания помощи потребителям в финансовых вопросах, в том числе процедуры, предоставляемые Финансовым омбудсменом.

Когда новые правила вступят в силу?

Планируемая реализация положений Закона будет учитывать требования, вытекающие из крайнего срока принятия транспонированных директив. В соответствии со статьей 2 Директивы 2023/2673, государства-члены должны принять и опубликовать не позднее 19 декабря 2025 года законы, нормативные акты и административные положения, необходимые для соблюдения Директивы. Они должны незамедлительно направить текст этих положений Комиссии и применять эти положения с 19 июня 2026 года.