Изменение правил кредитования: Новый закон о потребительском кредите примут в Польше
В июле 2025 года на сайте Центра государственного законодательства был опубликован проект нового закона о потребительском кредите, подготовленный Управлением по конкуренции и защите прав потребителей. Новый Закон о потребительском кредите должен быть принят в 2025 году, а его положения должны вступить в силу не позднее осени 2026 года.
Что именно изменится, и как это повлияет на жителей страны, читайте в данном материале «Польского консультанта».
Скрыть содержание
- Почему потребовались новые правила?
- Основные положения нового закона
- Максимальный размер кредита
- Обязательства кредиторов
- Другие запреты и ограничения
- Когда новые правила вступят в силу?
Почему потребовались новые правила?
Новые положения направлены на имплементацию в польское законодательство положений двух директив ЕС: Директивы (ЕС) 2023/2225 Европейского парламента и Совета от 18 октября 2023 года о кредитных договорах для потребителей и отмене Директивы 2008/48/ЕС (далее — Директива 2023/2225) и Директивы (ЕС) 2023/2673 Европейского парламента и Совета от 22 ноября 2023 года о внесении изменений в Директиву 2011/83/ЕС в отношении дистанционных договоров на оказание финансовых услуг и отмене Директивы 2002/65/ЕС (далее — Директива 2023/2673).
Председатель Управления по конкуренции и защите прав потребителей (UOKiK) обосновал замену действующего Закона о потребительском кредите новым законодательным актом, ссылаясь на объем и количество внесенных изменений, а также на необходимость упорядочения, переформулирования и зачастую упрощения правил потребительского кредитования.
Основные положения нового закона
Новый Закон о потребительском кредите будет содержать положения, регулирующие:
- принципы и порядок заключения договоров потребительского кредита;
- обязанности кредитора и кредитного посредника в отношении информации, предоставляемой до заключения договора потребительского кредита, обязанности сторон в связи с заключенным договором потребительского кредита, права потребителя, возникающие при заключении договора потребительского кредита, а также требования к персоналу кредитора и кредитного посредника;
- последствия неисполнения кредитором и кредитным посредником своих обязательств;
- принципы предоставления консультационных услуг;
- принципы осуществления деятельности кредитными организациями, ведения реестра этих организаций, а также принципы и порядок осуществления надзора за их деятельностью;
- принципы осуществления дополнительной кредитной деятельности и ведения реестра дополнительной кредитной деятельности;
- принципы осуществления деятельности кредитными посредниками и порядок осуществления надзора за кредитными посредниками.
При этом положения, касающиеся в основном кредитных договоров, останутся в целом без изменений. Речь о следующем:
- кредитных договорах, предоставляемых сберегательно-кредитными кооперативами своим членам;
- кредитных договоров, не обеспеченных ипотекой, на ремонт дома или жилого помещения;
- кредитных договоров в понимании банковского права;
- соглашений об отсрочке платежа денежной выгоды потребителю, если потребитель обязан нести расходы, связанные с отсрочкой платежа;
- кредитных договоров, по которым кредитор принимает на себя обязательство перед третьим лицом, а потребитель обязуется возместить кредитору произведенный платеж;
- возобновляемых кредитных договоров,
Кроме того, исключение будет применяться к договорам аренды или лизинга, если ни сам договор, ни какой-либо отдельный договор не предусматривают обязательство или возможность выкупа предмета договора (требование, вытекающее из Директивы 2023/2225 — согласно действующему законодательству исключение ограничивалось только обязанностью выкупа предмета договора). Согласно действующему законодательству, правила потребительского кредитования не могут применяться к договорам аренды или лизинга, предусматривающим возможность возможного выкупа товара.Максимальный размер кредита
По сравнению с действующим законодательством, будет изменен максимальный размер кредита, превышение которого исключало бы применение Закона о потребительском кредите. Согласно действующему законодательству, этот лимит составляет 255 550 злотых, что эквивалентно 75 000 евро (в соответствии с Директивой 2008/48/EC).
Директива 2023/2225 увеличивает этот лимит до эквивалента 100 000 евро, а также позволяет применять положения директивы к кредитным договорам с более высокими суммами кредита. То есть фактически законопроект предусматривает отмену верхнего предела в этом отношении, что приведет к тому, что весь рынок потребительского кредитования будет подпадать под действие предлагаемого закона. Это решение обеспечит всем потребителям, пользующимся потребительским кредитом, одинаковый уровень защиты в соответствии с Директивой 2023/2225.
Чтобы потребители могли немедленно приобретать товары и услуги, на которые они берут кредит, будет введено решение, согласно которому начало исполнения договора потребительского кредита допускается с согласия потребителя. В настоящее время такое решение не предусмотрено польским законодательством.Обязательства кредиторов
В соответствии с Директивой 2023/2225 законопроект внесет изменения в действующие правила, касающиеся обязательств кредиторов. Изменения будут включать положения, касающиеся:
- Информация, предоставляемая в рекламе:
- будет введено обязательное предупреждение о том, что получение кредита влечет за собой расходы;
- кредитор будет обязан предоставлять информацию в ясно читаемой или отчетливо слышимой форме;
- в правилах будет указано, что информация, предоставляемая в рекламе, должна быть адаптирована к техническим ограничениям носителя, используемого для рекламы.
- Будет введен запрет на рекламу, предполагающую, что:
- кредит улучшит финансовое положение;
- существующая задолженность или информация в базах данных не оказывают существенного влияния или не влияют вовсе на шансы получения кредита;
- кредит увеличивает финансовые ресурсы и является заменой сбережений или может повысить уровень жизни.
- Упрощение преддоговорной информации – она должна быть более удобной для потребителя, а наиболее важные сведения о кредите следует включить на первую страницу информационной формы.
- Введение напоминания (в течение 1–7 дней после заключения договора) о праве отказаться от договора в случае, если преддоговорная информация предоставлена потребителю менее чем за один день до заключения договора.
- Возложение обязанности предоставлять потребителям соответствующие разъяснения до заключения договора (отдельно от преддоговорной информации), которые:
- позволяют потребителю оценить, соответствует ли кредит его потребностям и финансовому положению;
- являются бесплатными;
- включают в себя информацию, предоставляемую до заключения договора, основные характеристики договора или дополнительные услуги;
- указывают на последствия, которые может повлечь за собой договор, в том числе последствия невозврата;
- в случае дополнительных услуг содержат для потребителя информацию о том, может ли каждый элемент такого пакета быть расторгнут отдельно и каковы последствия.
- Установление правил оказания консультационных услуг.
- Введение запрета на предварительно отмеченные поля (потребителям не придется помнить о необходимости вручную отмечать поля с согласиями, которые они не хотят предоставлять, например, на дополнительные услуги, которые им не нужны).
- Введение прямого запрета на выдачу кредита в случае отрицательной оценки кредитоспособности и разъяснение принципов проверки кредитоспособности, в том числе:
- разъяснение того, что проверка кредитоспособности проводится на основе соответствующей и точной информации о доходах и расходах потребителя и другой информации о финансовом положении потребителя, которая необходима и соразмерна данному кредиту и связанным с ним рискам, и эта информация должна быть надлежащим образом проверена;
- введение обязанности для кредитора устанавливать процедуры проверки кредитоспособности и документировать их ход;
- предоставление возможности — в случае, если оценка кредитоспособности проводится с использованием автоматизированной обработки данных потребителя, — запрашивать и получать от кредитора четкое и понятное объяснение оценки кредитоспособности, включая логику и риски, учитываемые в ходе автоматизированной обработки персональных данных, а также ее значение и влияние на решение, представлять позицию кредитора и требовать пересмотра оценки кредитоспособности и решения о предоставлении кредита кредитором, возложение обязанности на государства-члены ЕС вводить верхние пределы расходов по кредиту.
- Введение обязанности по установлению и применению процедур допуска кредиторов к предпринимательской деятельности и надзора за ними.
- Установление требований к компетенциям и порядку оплаты труда персонала.
- Определение условий осуществления деятельности в сфере консультационных услуг по вопросам задолженности: кредиторы должны направлять потребителей, испытывающих трудности с выполнением своих обязательств, к организациям, предоставляющим такие услуги.
- Внедрение решений, стимулирующих кредиторов к реструктуризации кредитов, испытывающих трудности с погашением (включая продление срока кредита, кредитные каникулы или частичное списание).
Кроме этого, устанавливается запрет на несанкционированную выдачу кредита — без прямого согласия потребителей кредиторы не смогут заключать договоры потребительского кредита.
Другие запреты и ограничения
Предлагается ввести (в некоторых случаях подтвердить действующие) следующие ограничения:
- запрет взимания платы за потребительский кредит до заключения кредитного договора;
- запрет на реализацию товаров и услуг, не связанных с кредитованием, за исключением случаев, когда они предоставляются бесплатно;
- запрет на рекламу кредитных продуктов, в которой подчеркивается простота или скорость получения кредита, указывается, что скидка предоставляется при условии получения кредита, и предоставляются льготные периоды более трех месяцев для погашения платежей по кредиту;
- запретить введения более строгих требований, чем те, которые предусмотрены в Директиве в отношении молчаливо принимаемых овердрафтов, в рамках которых кредитор предоставляет потребителю финансовые ресурсы в размере, превышающем текущий остаток на текущем счете потребителя;
- не использовать возможность введения дополнительных сборов за просрочку погашения кредита, запретить дополнительные сборы, отличные от сборов за просрочку платежа (например, за напоминание), допустить возможность применения только платы за просрочку 7%;
- запрет на совместную продажу кредитов с нефинансовыми продуктами или услугами — в целях защиты потребителей от заключения дополнительных соглашений, не связанных с кредитом, которые подвергают потребителей дополнительным расходам;
- не использовать возможность неприменения требований о допуске к деятельности и регистрации кредиторов и кредитные посредники поставщикам товаров и услуг, которые квалифицируются как микро-, малые и средние предприятия и действуют как кредиторы или кредитные посредники, когда это является для них вспомогательной деятельностью;
В отношении предоставления услуг по консультированию по вопросам задолженности планируется использовать существующие процедуры оказания помощи потребителям в финансовых вопросах, в том числе процедуры, предоставляемые Финансовым омбудсменом.
Когда новые правила вступят в силу?
Планируемая реализация положений Закона будет учитывать требования, вытекающие из крайнего срока принятия транспонированных директив. В соответствии со статьей 2 Директивы 2023/2673, государства-члены должны принять и опубликовать не позднее 19 декабря 2025 года законы, нормативные акты и административные положения, необходимые для соблюдения Директивы. Они должны незамедлительно направить текст этих положений Комиссии и применять эти положения с 19 июня 2026 года.
Остались вопросы? Задайте их:
Каждый нерешенный вопрос – это незаконченное дело, которое висит над нами как облака. Откладывая его, мы теряем время, энергию и даже спокойствие. Не откладывайте решения на потом, а беритесь за них сейчас. Не бойтесь изменений, не бойтесь принимать сложные решения, потому что именно они могут привести к лучшему будущему.
- Под статьей в виде комментария.
- В нашем ТГ-чате.
- Через платную консультацию.