Закон о борьбе с ростовщичеством: новые правила кредитов в Польше

Польский Сейм рассматривает правительственный проект Закона о борьбе с ростовщичеством (ustawa antylichwiarska). По мнению авторов законопроекта, новые нормы должны революционным образом повлиять на ситуацию с кредитами и покупкой товаров в рассрочку, ограничив сверхприбыли и четко установив правила на рынке.

Что именно должно измениться, как планируют бороться со скрытыми процентами, исчезнет ли злополучный «мелкий шрифт»? Об этих и других положениях нового закона читайте в материале «Польского консультанта».

Скрыть содержание

• Предпосылки для нового Закона о ростовщичестве
• Основные положения нового закона
Что изменится в законе при покупке в рассрочку?     «Займы до зарплаты (Chwilówki)» без грабежа    
• Критика законопроекта
• Заключение

Предпосылки для нового Закона о ростовщичестве

Законопроект презентовал на пресс-конференции лично министр юстиции Польши — Zbigniew Ziobro. По словам чиновника, закон призван нанести ущерб состояниям, которые кредитные организации наживают за счет поляков.

Основное из выступления чиновника:

• Государство обязано защищать граждан от риска ростовщических займов.
• Реформа, подготовленная Министерством юстиции, носит комплексный характер.
• Польша долгие годы с точки зрения защиты от ростовщичества не относится к разряду цивилизованных стран.
• Ростовщики чувствуют себя безнаказанными, иногда делая заемщиков «рабами на всю жизнь».
• Закон о борьбе с ростовщичеством предусматривает точное определение того, где начинается ростовщичество.
• Закон содержит четкое определение непроцентных расходов (расходов за пределами объявленных процентов по кредиту), каждый раз вводит тесты на кредитоспособность, а также ужесточает надзор за кредитными учреждениями.
• Новые нормы должны защищать самых слабых и не позволять их грабить, отбирать у них дома или квартиры, другие жизненно важные активы.

Представители министерства подытожили заявлением, сказав, что:

Новый закон — это конец поощрению человеческой бедности, конец диктатуре мелкого шрифта, конец ростовщическому рабству. Справедливое государство – это такое государство, в котором все поляки могут чувствовать себя уверенно и в безопасности. Это государство, которое защищает их интересы и безжалостно к мошенникам, которые наживаются на них; которое вступается особенно за беззащитных и слабых.

Основные положения нового закона

Рассмотрим расхожий пример. У человека сломалась стиральная машина или нужно заменить холодильник, или ребенку нужен новый компьютер. По сегодняшним нормам можно легко оформить покупку в рассрочку даже без первого взноса. Магазины, сотрудничающие с банками и другими кредитными организациями, заманивают «специальными предложениями», иногда беспроцентными, а все формальности можно уладить на месте. Есть ли здесь подвох? В большинстве случаев, к сожалению, есть.

Предложение «нулевого процента» звучит заманчиво, но в итоге покупатель может заплатить за купленный товар гораздо больше, чем предполагает стоимость, указанная на ценнике. К кредиту в рассрочку добавляются различные комиссии, наценки, надбавки, сборы за подачу или рассмотрение заявки и т.д. Скрытой формой наценки может быть и обязательное страхование, которую продавец требует при покупке.

Кредитные организации обязаны раскрывать фактическую стоимость кредита для своих клиентов, они и делают это, но обычно мелким шрифтом и в малозаметном месте, например: «RRSO = 96,5%».

Что изменится в законе при покупке в рассрочку?

Новые правила устанавливают четкие нормы определения и указания всех доплат за покупки в рассрочку. Добавить любые комиссии и наценки более не получится — максимальный предел всех дополнительных выплат будет установлен на уровне 45% от общей суммы кредита на весь срок действия договора.

Если период рассрочки составляет 6 месяцев, то дополнительные расходы не превысят 25% (сумма процентных и непроцентных расходов). В случае досрочного погашения потребитель имеет право на пропорциональное возмещение всех сборов и расходов, связанных с кредитом от кредитора, а не только заявленных процентов.

Сам процентный лимит (именно процент по кредиту, без скрытых платежей) останется на текущем уровне, то есть максимум 20,5% в год.

«Займы до зарплаты (Chwilówki)» без грабежа

Внезапная болезнь и связанная с этим необходимость купить дорогие лекарства, нехватка денег на товары первой необходимости, траты на отпуск или покупка школьных принадлежностей – эти и другие причины ведут к т.н. «кредитам до зарплаты (Chwilówki)». Это ссуды на небольшие суммы, выдаваемые на короткий срок, например, на 30 или 60 дней, формальности по которым, как правило, сведены к минимуму. В Польше по статистике их берут все больше и больше.

Стоимость всех кредитов в 2020 году составила 6,65 млрд злотых. По состоянию на 31 октября 2020 года банковский кредит в Польше погашали в общей сложности 15,078 миллионов заемщиков, а небанковский кредит – еще 0,658 миллионов. Это почти половина взрослого населения Польши, которые в общей сложности должны были заплатить 700,7 миллиардов злотых (это самый высокий уровень в истории, составляющий около 30% ВВП РП).

Что касается краткосрочных займов, то данные Минфина показывают их значительный рост:

• В первом полугодии 2020 года — 602 тысяч краткосрочные (до 30 дней) потребительских кредитов.
• В первом полугодии 2021 года — 851 тысяч.

Рост продолжается и в настоящее время. Пропорционально растет и сумма таких кредитов. В чем здесь сложности?

Проблема, как и при покупках в рассрочку, заключается в комиссиях, наценках и других сборах, чего люди, берущие «займы до зарплаты», часто не осознают. Кроме того, кредитные организации нередко предлагают брать новые кредиты для погашения только ранее взятых ссуд (пролонгация долга), что означает, что все комиссии взимаются снова.

Бывают случаи, когда RRSO (фактическая годовая процентная ставка), достигает нескольких тысяч процентов. Таким образом, многие клиенты попадают в долговую спираль, иногда теряя свое имущество.

Что изменится в новом законе? Правила будут аналогичны правилам покупки в рассрочку – они ограничат любую возможность введения дополнительных серьезных сборов с клиентов кредитных компаний за счет сокращения непроцентных расходов и введут запрет на пролонгацию долгов.

Лимит сборов — таких, например, как комиссионные или маржа — будет радикально снижен: до 20% от суммы кредита в год и 45% на протяжении всего срока кредита. Эти лимиты также будет применяться ко всем потребительским кредитам. Речь идет о кредитах до 255550 злотых на основании Закона о потребительском кредите.

Для кредита, предоставленного на основании гражданско-правового договора (имеется в виду взять в долг у частного лица), будет введен лимит дополнительных комиссий в размере 20% суммы займа в год, но не более 25% на протяжении всего срока кредита.

Критика законопроекта

На пресс-конференции министр юстиции РП сообщил, что работа над данным законом ведется уже много лет, однако:

К сожалению, есть препятствия. Ростовщическое лобби имеет огромное влияние, у него много денег.

При всей странности такой жалобы, звучащей от министра правительства Польши, в прессе действительно можно встретить довольно жесткую критику законопроекта. Основные тезисы несогласных заключаются в том, что новые условия сделают сам факт кредитования невыгодным для кредитных организаций, а значит они уйдут с рынка, сделав ссуды недоступными.

Заключение

С одной стороны, все, кого планируют лишить сверхприбылей, всегда уверяют, что это приведет к катастрофическим результатам, но по факту в большинстве случаев просто стараются не потерять легкие деньги.

С другой – получить банковский кредит в Польше иностранцу всегда было сложно, и грабительские «ссуды до зарплаты» оставались чуть ли не единственной возможностью занять наличные. Как будет теперь? Поживем – увидим. Данный материал будет обновлен после вступления закона в силу.