Что произойдет, если не оплачивать взятый в Польше кредит?

С какой бы целью не получался кредит, его необходимо возвращать. Это аксиома. Но, к сожалению, жизнь нередко преподносит самые неприятные сюрпризы, из-за которых своевременное погашение займа может быть невозможно.

Что будет, если не платить кредит? Какие есть возможности урегулировать ситуацию с наименьшими потерями? Ответы читайте в данном материале «Польского консультанта».

Скрыть содержание

• Юридическая сторона вопроса и возможные последствия
• Основные причины задержек по кредитным платежам
• На сколько дней можно просрочить платеж по кредиту без последствий?
• Что будет, если не оплатить один платеж по кредиту?
Отсутствие платежа в срок до 30 дней     Задержка с оплатой от 30 до 60 дней     Отсутствие платежа от 60 до 90 дней    
• Какие штрафы и пени возможны за просрочку
Проценты за просрочку платежа по кредиту     Напоминания от банков о просроченном платеже по кредиту    
• Просрочка погашения и кредитная история
• Что делать, если платить кредит не в состоянии?
Особенности просрочки платежа по ипотечному кредиту     Потребительское банкротство    
• Заключение

Юридическая сторона вопроса и возможные последствия

Просрочка погашения кредита означает неисполнение заемщиком договора. Несвоевременный платеж (отсутствие своевременного платежа) должно вызывать реакцию банка.

В каждом случае между клиентом и банком могут быть установлены свои условия, отличающиеся в разных финансовых учреждениях, но в большинстве случаев за просрочку платежа могут быть:

• начислены пени;
• начато дело о взыскании задолженности;
• расторгнут кредитный договор;
• дело передано в суд с последующей инициацией исполнительного производства.

Очевидно, что данные меры могут быть предприняты постепенно – от меньшего к большему (по уровню воздействия).

Основные причины задержек по кредитным платежам

Высокая инфляция и рост процентных ставок приводят к тому, что все больше и больше людей задерживают платежи по кредитам. По официальным данным за 2022 год, доля займов с просрочкой более 90 дней составила 5,2% (относительно общей массы кредитов на конец года). Это на 0,5% больше, чем годом ранее.

Основные причины задержки декларируются следующие:

• Отсутствие платежа в указанную дату. Так может случиться, если заемщик банально забудет об оплате, например, из-за загруженности или во время праздников.
• Отсутствие средств на счете, необходимых для платежа. Денег может не хватать, к примеру, из-за других крупных расходов, понесенных в данном месяце, или когда работодатель / контрагент опаздывает с переводом платежа.
• Временные трудности с семейным бюджетом. У многих сейчас возникают подобные сложности из-за инфляции, благодаря которой рост стоимости жизни поглощает все большую часть бюджета домохозяйства.
• Чрезмерное увеличение взноса из-за роста процентной ставки. С такими проблемами сталкиваются люди, погашающие кредиты с плавающим процентом, который уже вырос в несколько раз из-за повышения процентных ставок НБП.
• Большие финансовые проблемы. Они могут быть вызваны различными жизненными ситуациями, например, потерей работы, болезнью, разводом и т.д.

Это очень обобщенные причины, но и их достаточно, чтобы понять разницу в глубине перечисленных проблем. Соответственно, и предпринимаемые меры могут быть разными – от способов борьбы с забывчивостью до серьезной реструктуризации долга.

На сколько дней можно просрочить платеж по кредиту без последствий?

По закону – ни на сколько. Нет у заемщика подобного права. Однако условия конкретного банка (или устоявшиеся правила его работы) могут предполагать некоторый временной лаг, когда ответственность за отсутствие платежа не наступает.

Далее предоставим ориентировочные данные по некоторым крупным банкам, однако надо понимать, что это не более чем пример для наглядности – банки не обязаны придерживаться указанных условий и в любой момент могут их изменить:

• Банк PKO BP обычно реагирует на неуплату через 7-14 дней. В случае более длительной задержки дело может быть передано внешней компании по взысканию долгов. Неуплата 2-3 платежей может привести к расторжению кредитного договора.
• Alior Bank, как правило, звонит через несколько дней после отсутствия платежа. После неуплаты двух взносов часто запускается выездное взыскание долга, а после просрочки, покрывающей 3 взноса, банк может расторгнуть договор и передать дело в суд.
• BNP Paribas в большинстве случаев не предпринимает никаких мер в течение 14 дней после даты платежа. При большей задержки дело может быть передано внешней коллекторской компании.
• В ING Bank Śląski задержка на несколько дней так же не должна стать проблемой. А вот при отсутствии двух платежей подряд, банк может расторгнуть договор.
• Насколько можно опоздать с погашением кредита в mBank? Уже через несколько дней после отсутствия платежа банк отправляет email с просьбой погасить задолженность. Если просрочка включает 3 платежа, он может расторгнуть договор и передать дело внешней компании по взысканию долгов.

Что будет, если не оплатить один платеж по кредиту?

Этот раздел можно считать продолжение предыдущего. Здесь задержка уже не на несколько дней, а до месяца и более. В подобной ситуации приходится учитывать множество возможных последствий, которые зависят в основном от срока просрочки.

Отсутствие платежа в срок до 30 дней

Просрочка погашения до 30 дней не обязательно означает расторжение договора или обращение в суд. Однако заемщик должен учитывать, что процедуры взыскания долга банком в этот срок скорее всего будет инициирована.

Вначале такой процесс заключается в рассылке напоминаний по СМС и электронной почте, в телефонных звонках заемщику о назначении даты погашения задолженности. Банк может отправить официальный запрос на оплату традиционной почтой с уведомлением.

Вполне возможно (и законно) будет и начисление пени за долг.

Задержка с оплатой от 30 до 60 дней

При просрочке в 1 – 2 месяца можно ожидать перевода дела на внешнее взыскание (коллекторам). Банк также может направить заемщику т.н. окончательный запрос на оплату (ostateczne wezwanie do zapłaty), в котором уведомит о возможности расторжения договора и передачи дела в суд.

Отсутствие платежа от 60 до 90 дней

При неуплате положенных взносов в интервале 60 – 90 дней банк скорее всего расторгнет кредитный договор и направить дело в суд. Далее будет работать судебный пристав, задача которого получить с заемщика весь долг с процентами и пени.

Какие штрафы и пени возможны за просрочку

Взыскание долга и процентов – это еще не весь набор возможных действий банка. Среди дополнительных инструментов могут быть применены и следующие:

• штрафные проценты за каждый день просрочки погашения кредита (пени);
• сборы за напоминания и запросы на оплату.

Рассмотрим по отдельности, какими могут быть эти меры воздействия.

Проценты за просрочку платежа по кредиту

За каждый день несвоевременное погашение кредита могут быть назначены штрафные проценты. Ставка таких пени может быть указана в кредитном договоре, но если этих данных в контракте нет, они будут рассчитываться на основании положений Гражданского кодекса Польши.

Предусмотренные законом проценты составляют сумму текущей базовой ставки NBP плюс 5,5 процентных пункта. К примеру, в январе 2023 года ставка составляла 6,75%, то есть установленный законом штраф за просрочку (6,75% + 5,5%) = 12,25%.

Договорные проценты не могут превышать максимальную установленную законом сумму, которая равна удвоенной процентной ставке, рассчитанной по вышеприведенным нормам. То есть в нашем примере в январе 2023 года максимальные проценты по договору не могут превышать 24,5%.

Напоминания от банков о просроченном платеже по кредиту

Это достаточно неприятный момент, которым раньше банки пользовались с большой охотой. Суть в том, что в договор вносится положение, по которому за каждое уведомление о просроченном платеже с заемщика взимается некоторая сумма. Несколько лет назад такая плата за напоминания и запросы составляла 15 – 20 злотых за каждый.

Однако в результате вмешательства Управления по конкуренции и защите прав потребителей РП такая практика была резко ограничена. Большинство банков сократили взимание этих сборов, но у некоторых они все же остались и могут составлять 5 – 10 злотых. Уточнять детали нужно непосредственно в договоре.

Просрочка погашения и кредитная история

Еще один негативный фактор несвоевременной выплаты – испорченная кредитная история. Банки постоянно предоставляют в Бюро кредитной информации (BIK) данные о том, как заемщик погашает обязательство.

Если возникнет просрочка в погашении кредита, она будет зафиксирована, и, как следствие, ухудшит кредитную историю, что может затруднить получение следующих займов в будущем. Подробнее о кредитной истории можно прочесть в данном материале.

Что делать, если платить кредит не в состоянии?

Конечно многое зависит от причин просрочки оплаты. Если это связано с забывчивостью или несвоевременным поступлением средств, надо постарайтесь погасить задолженность как можно скорее.

Если причиной задержки являются более серьезные финансовые проблемы, которые мешают погасить задолженность, так же стоит прямо обратиться в банк и рассказать о сложившейся ситуации.

Существует мнение, что банки неохотно идут на компромисс, однако это далеко не всегда соответствует действительности. Банк как никто заинтересован в возврате предоставленного ранее займа, и чаще всего соглашается на меры, позволяющие заемщику рассчитаться.

Среди таких мер могут быть, например:

• перенос даты платежа на некоторое время;
• предоставление кредитных каникул, благодаря которым заемщик сможет приостановить погашение на один или нескольких платежей без каких-либо последствий (напомним, что кредитные каникулы иногда могут вводиться и на законодательном уровне);
• предложить льготный период в погашении долга, к примеру, некоторый период надо будет возвращать только проценты по кредиты без самого долга;
• помочь обратиться в Фонд поддержки заемщиков, благодаря которому, например, можно получить беспроцентный кредит на погашение до 36 платежей по жилищному кредиту.

Могут быть разработаны и персональные программы погашения задолженности, соединяющие несколько из указанных или иных мер.

Особенности просрочки платежа по ипотечному кредиту

Положения Ustawy o kredycie hipotecznym (Закона об ипотечном кредитовании) однозначно определяют, как банки должны действовать в отношении должников, просрочивших выплату ипотечного кредита. При возникновении проблем с погашением обязательства банк обязан вызвать клиента для предъявления требования об оплате и дать ему на это срок не менее 2 недель.

В уведомлении также должно быть сообщено о возможности подачи заявки на реструктуризацию кредита. Это решение стоит применять, если проблема с погашением кредита связана с более серьезными финансовыми проблемами. Банк может, например, продлить срок кредита, тем самым уменьшив сумму ежемесячных платежей по кредиту.

Потребительское банкротство

Это можно считать крайней мерой должника. Если ситуация сложилась так, что погасить задолженность точно не удастся, надо подавать в суд на потребительское банкротство. В рамках процедуры можно будет списать и/или реструктуризировать долги. Подробности процесса можно узнать из этой статьи.

Заключение

Невозможность выплачивать кредит – крайне неприятная проблема. Однако не стоит скрываться от сложностей, так как это может только усугубить ситуацию. В любом случае надо обращаться непосредственно в банк и честно заявлять о наличии жизненных неурядиц. Кредитор в большинстве случаев готов обсуждать пути решения и находить компромисс, так как потребительское банкротство заемщика может привести к полной потере им денег.