Бюро кредитной информации в Польше: что знают о вас банки РП?

Каждый, кто когда-либо обращался за кредитом в Польше, знает, что банки и другие финансовые учреждения оценивают кредитоспособность клиентов. Делается это, в том числе, на основании информации, полученной от BIK (Бюро кредитной информации). Эта оценка определяет, получит ли заявитель желаемое или нет. Соответственно, в базе Бюро хранится много важных сведений о жителях Польши.

Что такое Biuro Informacji Kredytowej, какую информацию хранит, и кто может воспользоваться ею, а также о том, как узнать свою кредитную историю – читайте в данном материале «Польского консультанта».

Скрыть содержание

• Что такое Бюро кредитной информации?
• Как работает BIK?
• Кто имеет доступ к данным, собранным BIK?
• Для чего знать свою кредитную историю?
• Как создать аккаунт Бюро кредитных историй?
Какая информация содержится в отчете BIK?    
• Сколько стоят услуги BIK?
• Что такое кредитоспособность и что на нее влияет?
• Что делать, если в BIK нет информации?
• Можно ли очистить свою кредитную историю в BIK?
• Заключение

Что такое Бюро кредитной информации?

BIK негосударственная структура, однако действует строго на основе принципов, изложенных в Законе о банках, имея полномочия на обработку данных, составляющих банковскую тайну.

Бюро является основным источником экономической и кредитной информации в РП и структурно состоит из двух организаций:

• Biuro Informacji Kredytowej SA — собирает и предоставляет данные клиентов.
• Biuro Informacji Gospodarczej InfoMonitor SA – собирает и предоставляет информацию о просроченной задолженности и предоставляет инструмент для проверки платежеспособности подрядчиков и клиентов.

Задачей BIK является сбор информации о том, как хозяйствующие субъекты и физические лица погашают свои кредитные обязательства. Бюро обменивается информацией между банками и предпринимателями из всех отраслей. Содержит как положительную информацию (своевременно погашенные кредиты), так и негативную (невыплаченные кредиты или несвоевременное погашение), которые относятся ко всем кредитным счетам, открытым банками и кредитными союзами.

Основу информации составляют:

• кредиты на покупку товаров, услуг и ценных бумаг;
• нецелевые и студенческие кредиты;
• жилищные кредиты (ипотека);
• кредитные поручительства;
• возобновляемые кредиты;

Также учитываются операции по розничным, кредитным и дебетовым картам, лимиту овердрафта и многое другое. Другими словами, благодаря БИК можно узнать то, что принято называть кредитной историей, а также текущие и систематические расходы.

Как работает BIK?

Не вдаваясь в специфические детали, кратко обозначим примерную схему работы Biuro Informacji Kredytowej:

1. Клиент подает заявку на получение кредита в банк.
2. Банк рассматривает заявку, и в рамках этой деятельности проверяет кредитную историю клиента в BIK.
3. BIK создает отчет о клиенте и отправляет его в банк.
4. При наличии у клиента кредитоспособности и хорошей истории в BIK банк выдает кредит.
   
   Консультант

   Дмитрий Константинович

   Задать вопрос

   Важно понимать, что хорошая кредитная история не является единственным основанием для предоставления кредита, но является одним из основных факторов, влияющих на положительное решение банка.
5. Клиент погашает кредит.
6. Банк постоянно фиксирует платеж каждого клиента и информирует об этом BIK.
7. BIK хранит информацию о клиенте и его хорошей или плохой кредитной истории.

Решение о выдаче кредита принимает не БИК, а банк или другое учреждение, выдающее кредит. BIK предоставляет только информацию о кредитной истории клиента.

Кто имеет доступ к данным, собранным BIK?

К данным Бюро кредитной информации имеют доступ уполномоченные органы, такие как прокуратура, суды, банки и кредитные союзы, сотрудничающие с BIK на основе взаимности (двустороннее предоставление сведений). Последнее означает, что кредитные организации могут направить запрос в Бюро только в том случае, если сами регулярно предоставляют в Бюро информацию об обязательствах своих клиентов.

С согласия субъекта данных информация, собранная BIK, также может быть передана финансовым организациям за пределами банковского сектора.

Более того, сами клиенты, чьи данные собираются, также могут запросить доступ к ним. В соответствии с Законом о защите персональных данных они имеют право делать это не чаще одного раза в 6 месяцев.

Для чего знать свою кредитную историю?

Благодаря отчету BIK, запросить который может каждое лицо, о котором в Бюро есть сведения, предприниматель может проверить свою текущую кредитную историю, что наверняка пригодится при принятии решения о следующем кредите.

В то же время такой отчет может объяснить, почему нет возможности заключить еще один договор, несмотря на хорошее финансовое положение или текущее своевременное погашение кредитов.

Бывает, что в данных BIK появляются ошибки, зачастую не в пользу заемщика. В такой ситуации нужно будет обращаться в соответствующий банк. Бюро кредитной информации занимается только администрированием данных, базу данных которых оно получает от отдельных финансовых учреждений, но не вносит в них изменения самостоятельно. Поэтому любые недостатки следует уточнять в финансовом учреждении.

Для физических лиц, кроме уточнения своей кредитной истории, а значит и возможности следующего кредитования, создание учетной записи в BIK поможет эффективно защититься от мошенничества, поскольку можно активировать уведомления, которые будут поступать каждый раз, когда кто-то проверяет его данные в Реестре должников BIK (например, чтобы взять кредит). Информация о попытке получения кредита на данные клиента отправляется в виде SMS или электронной почты.

Как создать аккаунт Бюро кредитных историй?

Пошаговая настройка учетной записи BIK выглядит следующим образом:

1. Подготовьте удостоверение личности, номер PESEL и доступ к своему банковскому счету, потому что система попросит вас сделать идентификационный перевод на сумму 1 злотый.
2. Перейдите на сайт BIK и выберите функцию регистрации аккаунта.
3. Заполните регистрационную форму.
4. Выполните идентификационный перевод в соответствии с инструкциями в платежной системе.
5. Проверьте электронную почту и активируйте учетную запись с помощью ссылки активации, содержащейся в сообщении.
6. Получите SMS с кодом авторизации и введите его на сайте.
7. Установите пароль для входа.

Можно создать отдельные аккаунты для оповещений или получения отчета, но допустимо и совместное применение обеих услуг.

Какая информация содержится в отчете BIK?

Отчет Бюро кредитной информации представляет собой сведения, показывающие кредитную историю данного лица. Такой отчет может быть полезен при подаче заявки на кредит. Например, может оказаться, что имеющиеся кредитные карты значительно снижают кредитоспособность и стоит их ликвидировать перед подачей заявки или погасить взятые по ним кредиты.

Кроме информации о кредитной истории (возникшие и уже погашенные обязательства), в отчеты будут сведения о текущих расходах — непогашенных еще взносах, датах их погашения, сумме долга и т.д. Эта информация обновляется на регулярной основе, не реже одного раза в месяц. Кроме того, в базе данных BIK также хранятся сведения о запросах, поданных банками в отношении данного клиента, из которых можно сделать вывод, обращалось ли данное лицо за кредитом в другие учреждения в тот же период.

Сколько стоят услуги BIK?

Затраты банков и прочих заинтересованных организаций в данном материале не рассматриваются. Однако для физических лиц и коммерсантов услуги Бюро кредитной информации платные.

Стоимость годового пакета предупреждений составляет 24 злотых. Отчет BIK (данные кредитной истории) стоит 39 злотых. Еще раз напомним, что запрашивать отчет допустимо не чаще одного раза в полугодие.

Что такое кредитоспособность и что на нее влияет?

Так как речь идет о кредитной истории, необходимо сказать несколько слов о самом понятии кредитоспособности. Этот термин известен всем, кто когда-либо задумывался о кредите, и напрямую влияет на возможность получения ссуды.

Кредитоспособность определяет насколько клиент банка платежеспособен, т.е. можно ли предположить, что он будет вовремя оплачивать взносы по самому кредиту и в состоянии ли нести какие-либо дополнительные расходы. Важно отметить, что расходы для банка — это не только страхование процентов или ответственности. Это также все прочие текущие расходы – гонорары, счета, содержание себя и семьи и т.д. С другой стороны, доходы также учитывается в сумме.

Что делать, если в BIK нет информации?

Отсутствие данных кредитной истории возможно по двум основным причинам:

1. Ранее кредит в Польше не брался.
2. С последнего кредита прошло более 5 лет (BIK имеет право администрировать данные заемщика только за такой период времени).

С одной стороны, отсутствие информации о клиенте воспринимается банками позитивно, так как с высокой долей вероятности говорит об отсутствии у него просрочек. С другой стороны – у кредитных учреждений нет и данных о благонадежности клиента. Решать в данном случае будет конкретный банк, основываясь на собственных принципах, без учета кредитной истории.

Можно ли очистить свою кредитную историю в BIK?

К сожалению, подобная операция практически невозможна (исключения укажем ниже). Одновременно нередко встречаются предложения коммерческих организаций «очистить BIK». Всегда ли это мошенники?

Не совсем. Подобные предложения могут означать предоставление услуг (в том числе консультационных) по реструктуризации ранее взятого кредита.

Тем не менее удаление некоторых данных из BIK по требованию заемщика возможно. Таких случаев всего три:

1. Отзыв клиентом или бывшим клиентом банка согласия на обработку данных после истечения срока действия кредитного обязательства или истечения периода, на который было предоставлено согласие.
2. Истечение 5-летнего срока обработки данных.
3. Ложные или неверные данные, введенные в систему.

Заключение

Кредитная история – важный параметр для банков, принимающих решение о предоставлении ссуды. В большинстве случаев люди и сами прекрасно осведомлены о состоянии своих дел, однако иногда объем информации столь велик, что запомнить все невозможно. Тогда свою кредитоспособность можно проверить по базам BIK.

Запрос платный, и произвести его можно не чаще 1 раза в 6 месяцев, но если речь идет о крупных суммах и качественном планировании, стоит обратиться в Бюро кредитной информации Польши перед направлением заявления в банк.