Возможно получать базовые банковские услуги – это не привилегия, а право, гарантированное законодательством ЕС. В Польше это право реализовано через механизм базового платежного счета – инструмента, специально созданного для борьбы с ситуацией, при которой человек не может позволить себе обслуживание стандартного банковского счета из-за высоких комиссий или отсутствия стабильного дохода. Без счета невозможно получить зарплату, оплатить коммунальные услуги или арендовать жилье, что превращает жизнь в постоянный поиск обходных путей.
Что такое базовый счет? Чем отличается от обычного счета? Кто, как и где можно открыть Podstawowy Rachunek Płatniczy? Какие гарантии предоставляет и с какими ограничениями сталкиваются иностранцы? Подробности – в данной статье «Польского консультанта».
Что такое базовый платежный счет в Польше?
Основная задача этого продукта – противодействие финансовой эксклюзии (т.н. финансовому отторжению – невозможности получить банковские услуги из-за их недоступности), которая особенно сильно затрагивает:
- пожилых людей;
- лиц с низкими доходами;
- лиц с плохой кредитной историей;
- иностранцев, еще не успевших сформировать кредитную историю в Польше.
Наличие PRP позволяет получать официальные выплаты, оплачивать счета и совершать покупки, не опасаясь, что баланс счета будет обнулен ежемесячной комиссией за обслуживание.
Что дает базовый счет в Польше?
Базовый функционал включает операции, без которых невозможно нормальное участие в экономической жизни:
- зачисление входящих переводов (зарплат, пенсий, пособий);
- осуществление исходящих переводов, включая постоянные поручения и прямое дебетование;
- внесение наличных средств на счет;
- оплата покупок и услуг картой и/или через интернет;
- снятие наличных в банкоматах и кассах банков на территории Польши и всего Европейского Союза.
Данный перечень является минимальным гарантированным стандартом. Банки вправе расширять его дополнительными опциями (без дополнительных затрат клиента), но перечисленные функции должны присутствовать в любом договоре PRP.
Обязаны ли банки открывать базовые счета?
Обязанность открывать базовый платежный счет в Польше возложена на большинство финансовых учреждений с 2018 года. Эта дата стала точкой вступления в силу соответствующих законодательных поправок, имплементирующих в РП Директиву Европейского Парламента и Совета 2014/92/UE (так называемая Директива PAD). Именно этот документ обязал все государства-члены ЕС внедрить механизм базового счета для борьбы с финансовым отторжением (эксклюзией).
Требование предоставлять PRP по запросу клиента распространяется на следующие категории поставщиков платежных услуг:
- универсальные банки;
- кооперативные банки;
- отделения иностранных банков;
- Spółdzielcze Kasy Oszczędnościowo-Kredytowe (Кооперативные сберегательно-кредитные кассы, SKOK).
Исключение сделано только для Krajowa Spółdzielcza Kasa Oszczędnościowo-Kredytowa (Национальной кооперативной сберегательно-кредитной кассы), а также для тех финансовых организаций, которые вообще не работают с потребителями (например, обслуживают исключительно корпоративных клиентов).
Когда банк откажет в открытии базового счета?
Единственным финансовым ограничением для открытия PRP является наличие другого активного расчетного счета в польских злотых. Это правило проверяется банком в обязательном порядке через центральную базу данных о счетах.
При этом наличие валютного счета (например, в евро или долларах) в польском банке не является препятствием для получения PRP. Это прямое указание закона (Ustawa o usługach płatniczych), а не усмотрение конкретного банка. Таким образом, если у заявителя открыт только счет в иностранной валюте, отказать в базовом счете банк не вправе.
Помимо уже имеющегося счета в злотых, закон устанавливает исчерпывающий перечень оснований для отказа. Банк не откроет PRP в следующих случаях:
- заявитель не предъявил действительный документ, удостоверяющий личность;
- данные заявителя совпадают с данными лица, включенного в международные санкционные списки или Публичный список предупреждений Комиссии финансового надзора;
- предыдущий договор PRP с этим же банком был расторгнут из-за грубого нарушения его условий клиентом;
- заявитель не подписал договор в установленный банком срок;
- иностранный клиент не подтвердил легальность своего пребывания в Польше;
- заявитель не указал адрес проживания или корреспонденции на территории РП.
Это полный перечень случаев. Любая иная причина отказа является незаконной и может быть обжалована.
Кто имеет право на открытие счета PRP
Что касается возрастного ценза, то формально закон не устанавливает ограничения по достижению совершеннолетия. Право на открытие PRP имеют лица с ограниченной дееспособностью, то есть подростки, достигшие 13-летнего возраста, при условии согласия законного представителя (родителя или опекуна).
Могут ли открыть базовый счет иностранцы
Иностранцы, легально пребывающие на территории Польши, обладают тем же правом на открытие PRP, что и польские граждане. Это прямое требование антидискриминационной статьи 15 Директивы PAD, которая гарантирует равный доступ к базовым финансовым услугам для всех лиц, легально проживающих в ЕС.
Однако на практике иностранцы могут столкнуться с препятствием. Согласно art.59ic ust.7 pkt 7 Ustawy o usługach płatniczych, банк может отказать в открытии счета, если потребитель не указал адрес регистрации или адрес для корреспонденции на территории РП.
Как открыть базовый счет в Польше: пошаговая инструкция
Процедура открытия базового платежного счета в Польше регламентирована законом, но на практике часто оказывается более сложной, чем для обычного счета. Связано это с тем, что многие банки намеренно ограничивают возможность удаленного оформления PRP, стимулируя клиента к выбору коммерческого продукта.
Для успешного открытия PRP заявителю необходимо подготовить следующие документы:
- действительный документ, удостоверяющий личность (предпочтительно паспорт);
- документ, подтверждающий легальность пребывания в Польше (виза, карта побыту, засвядчение из системы MOS 2.0);
- адрес для корреспонденции на территории РП.
Сам алгоритм действий выглядит следующим образом:
- Заявитель обращается в отделение выбранного банка. Дистанционная подача заявки на PRP через интернет возможна лишь в единичных банках, поэтому личный визит остается основным способом.
- Сотрудник банка принимает заявление и вносит данные в систему.
- Банк в обязательном порядке проверяет клиента по Centralna Informacja o Rachunkach, чтобы подтвердить отсутствие другого активного счета в злотых.
- Если заявитель отсутствует в санкционных списках и нет подозрений в отмывании денег, банк обязан заключить договор на открытие PRP.
- Клиент подписывает договор в отделении. В некоторых случаях банки практикуют двухэтапную процедуру: сначала подается заявление, а через несколько дней (после завершения проверки) подписывается договор.
Что входит в базовый пакет Podstawowe Rachunek Płatniczy
Основное преимущество базового платежного счета заключается в том, что его ключевой функционал предоставляется без каких-либо дополнительных условий. Заявителю не требуется подтверждать ежемесячные поступления на счет, совершать определенное количество операций по карте или поддерживать минимальный остаток.
В обязательный пакет услуг, освобожденных от комиссий, входят:
- открытие и ведение счета;
- выпуск и обслуживание одной дебетовой карты (кредитные карты не предусмотрены);
- осуществление первых 5 переводов в месяц, включая постоянные поручения (zlecenia stale);
- снятие наличных в банкоматах собственной сети банка (без ограничений по количеству операций);
- первые 5 снятий наличных в месяц в банкоматах, не принадлежащих данному банку.
За пределами гарантированного минимума каждый банк вправе устанавливать собственные тарифы, которые могут существенно различаться. Ниже в таблице приведены примеры комиссий некоторых банков за операции:
| Банк | Стоимость 6-го и последующих переводов в месяц (кроме онлайн) | Стоимость 6-го и последующих снятий в «чужих» банкоматах в месяц |
|---|---|---|
| PKO BP | 5,99 злотого (в отделении или по телефону) | 3% от суммы операции, минимум 5 злотых |
| ING Bank Śląski | 9 злотых (в отделении) | 5 злотых |
| Santander Bank Polska | 10 злотых (в отделении) | 5 злотых |
| mBank | 0 злотых (интернет, телефон, отделение) | 5 злотых (при сумме снятия до 300 злотых) |
| Nest Bank | 10 злотых (в отделении или по телефону) | 0 злотых |
| Credit Agricole | 10 злотых (в отделении или по телефону) | 5 злотых |
Приведенные данные наглядно демонстрируют, что использование каналов удаленного доступа (интернет-банкинг, мобильное приложение) позволяет избежать большинства комиссий. Операции же, совершаемые непосредственно в отделении, тарифицируются по максимальным ставкам. Это сознательная политика банков по снижению нагрузки на операционные кассы.
Недостатки и скрытые опасности базового счета
Несмотря на свою социальную значимость, базовый платежный счет в Польше несет в себе ряд серьезных ограничений, которые могут превратить его из инструмента экономии в источник дополнительных расходов. Главный недостаток заложен в самом законе: к PRP запрещено подключать любые кредитные продукты. Это означает, что владелец счета не сможет оформить кредитный лимит на случай временного отсутствия средств. При попытке проведения операции на сумму, превышающую остаток, транзакция будет отклонена или приведет к перерасходу с начислением высоких штрафных процентов.
Кроме того, банки вправе самостоятельно ограничивать доступ к современным технологиям и сберегательным продуктам для владельцев PRP. На практике это выражается в следующем:
- отсутствие возможности подключения к платежным системам Google Pay, Apple Pay, Garmin Pay, Fitbit Pay (например, в Santander Bank Polska и Alior Bank);
- блокировка доступа к системе мгновенных платежей BLIK или мгновенным переводам Express Elixir (зависит от политики конкретного банка, например, Credit Agricole не предоставляет BLIK для PRP);
- невозможность открытия промо-депозитов и сберегательных счетов с повышенной процентной ставкой (яркий пример – Nest Bank, где владельцы PRP получают доступ только к стандартным сберегательным продуктам);
- частое отсутствие возможности совершения переводов в системе SORBNET и срочных SWIFT-переводов за пределы Европейской экономической зоны;
- запрет на выпуск дополнительных или валютных карт.
Наконец, существенным риском является то, что банк вправе расторгнуть договор PRP, если обнаружит, что клиент открыл другой расчетный счет в злотых. Это правило не предусматривает периода на исправление ситуации – закрытие старого счета и открытие PRP может происходить практически одномоментно, но иметь два активных счета закон запрещает.
Частые вопросы
Резюмируем. Базовый платежный счет в Польше является гарантированным государством инструментом, обеспечивающим минимальный уровень доступа к банковским услугам для всех легально находящихся в стране лиц. Его главная ценность для иностранцев заключается в безотказности открытия и отсутствии скрытых условий по минимальным оборотам. Однако реальная функциональность PRP существенно ограничена как законодательными рамками (запрет на кредитные продукты), так и внутренней политикой банков (блокировка BLIK, Apple Pay, сберегательных продуктов).
