Как иностранцу открыть банковский счет в Польше?

Казалось бы, что может быть проще – пришел в банк, заявил о намерениях открыть счет, получил услугу. По крайней мере именно так рассуждают многие иностранцы, оказавшиеся в Польше с целью длительного пребывания. Однако столкнувшись с реальностью, выясняют, что открытие счета в польском банке – процедура специфическая, имеющая множество отличий не только от привычных по аналогичным услугам дома, но и различающаяся от банка к банку.

Тому как открыть счет в банке Польши иностранцу, что для этого нужно и можно ли произвести операцию онлайн – читайте в данном материале «Польского консультанта».

Что значит «открыть счет в банке»?

Вопрос только на первый взгляд кажется наивным. На самом деле в самой схеме процесса, в каждом ее этапе, и кроются основные действия, и связанные с ними проблемы. В большинстве случаев открыть счет в польском означает следующие шаги:

1. Идентификация иностранца.
2. Заключение договора.
3. Открытие банковского счета.
4. Получение карты доступа к счету.
5. Использование счета и карты.

Первое, что стоит знать тем, кто только знакомится с польским банковским сектором, что счет и карта, хоть и связаны между собой (как минимум общей денежной суммой), являются двумя разными инструментами. Важно это прежде всего потому, что за обслуживание и счета, и карты могут взиматься свои средства, а блокировка (аннулирование) карты далеко не всегда приводит к закрытию счета.

Со скольких лет можно открыть счет в польском банке?

Возраст достижения т.н. «ограниченной дееспособности» (польск., ograniczoną zdolność do czynności prawnych) в Польше – 13 лет. С этого возраста человек может иметь «свой счет» в банке, однако для его открытия требуется согласие родителя (законного представителя).

Словосочетание «свой счет» неслучайно взято в кавычки, так как формально это будет специальный финансовый инструмент, являющийся как бы частью родительского. Взрослые получают полный доступ к такому счету, в т.ч. возможность устанавливать лимиты, контролировать расходы и пр.

При этом возможность открытия такого счета не означает обязанность банков предлагать подобные продукты. На момент публикации этого материала было известно, что аналогичные счета предлагаются в PKO BP, Bank Millennium и Santander Bank. По другим финансовым учреждениям сведений нет.

С 18 лет открытие счета в польском банке происходит на общих условиях для всех совершеннолетних. Людям, продолжающим обучение, банки могут предлагать свои условия (как правило, более льготные), но пользоваться счетами студенты будут самостоятельно и в полном объеме.

В каком банке открыть счет?

В той или иной мере открытие счета иностранцами доступно в любом банке Польши. Однако, видя рекламных слоган «Обслуживаем иностранцев!» торопиться не стоит. Прежде чем выяснять необходимые условия открытия и содержания банковского счета, стоит узнать:

1. Каких иностранцев подразумевает банк: граждан других стран ЕС, граждан третьих стран или некие специальные категории (как, например, это происходит с украинскими беженцами).
2. Узнав, что речь о гражданах третьих стран, надо выяснить, идет ли речь обо всех или только о налоговых резидентах Польши.

Условия для всех указанных категорий могут значительно отличаться. Но для полного понимания процессов кратко обратимся к теме резидентов и нерезидентов.

Как открыть банковский счет нерезиденту?

Очевидно, что недавно приехавший иностранец может не считаться резидентом, а открыть счет в банке Польши нерезиденту может быть крайне сложно, особенно если есть сведения о доходах, получаемых в другой стране. Это связано с различными системами налогообложения, и польские банки просто не хотят связываться с потенциально проблемными активами (средствами вкладчиков).

Если банк отказывает в открытие счета нерезиденту, можно стать резидентом (досрочно)! Сделать это допустимо через соответствующую декларацию. Причем подает ее иностранец тому, кто платит за него налоги. Самый распространенный случай – работодатель. Если речь идет о бизнесе, то придется обращаться напрямую в налоговую. Если же пока нет никаких доходов, то и о налоговом статусе говорить не приходится. В последнем случае выход один – искать банк, который откроет счет нерезиденту.

Где можно открыть счет онлайн?

В этом аспекте уже неважно кому открывается счет – резиденту или нерезиденту. Речь пойдет именно о том, можно ли открыть счет в Польше удаленно. Это один из самых популярных вопросов, и ответы на него, встречающиеся в сети, колеблются от «никак нельзя» до «нет ничего проще».

Истина, как это часто бывает, где-то посредине. Если у иностранца уже есть профиль в системе банка, то множество операций, в том числе и открытие нового (дополнительного) счета, выпуск карт и т.п., может быть произведено дистанционно. Но если речь идет о начале сотрудничества (об открытии первого счета), то сделать это без подтверждения личности невозможно.

При этом можно часто встретить рекламные сообщения от банков о возможности открытии счетов онлайн. Это в определенном смысле маркетинговый ход. Действительно, некоторые финансовые учреждения (например, на момент публикации подобная услуга была у PEKAO, ING Bank и др.) предлагают заполнить анкету для счета через интернет. Это ускоряет процедуру, помогает банку быстрее составить необходимую документацию, однако завершить процесс без подтверждения личности не удастся.

Подтверждение личности может происходить следующими способами:

• Путем личного посещения отделения банка. Наиболее распространенный метод.
• Путем вызова курьера из банка. Человек доставит документы, проверит личность (по паспорту), подождет подписания и отвезет в банк оформленный договор.

Какие документы нужны?

Здесь снова будем говорить обобщенно, т.к. каждый банк может устанавливать свои правила. Более того, укажем на расхожие ситуации в обычных условиях, а специфические правила, такие как счета для украинских беженцев, рассмотрим отдельно в конце статьи.

Наиболее часто для открытия счета требуют:

• Заграничный паспорт (в отдельных случаях допустимы другие документы, удостоверяющие личность).
• Подтверждение законности пребывания в Польше (например, виза или карта побыту).
• PESEL, в т.ч. специальный для Статуса UKR. Этот вопрос подробно рассмотрим далее.
• Заявление на открытие счета.
• Подтверждение адреса в Польше (например, договор аренды).
• Источник происхождения средств.

Еще раз подчеркнем – речь идет о расхожем пакете документов для открытия счета в банке Польши иностранцу, но в конкретном случае перечень может быть как расширен, так и сокращен. Некоторые аспекты рассмотрим подробнее.

Можно ли открыть счет в банке Польши без ПЕСЕЛЯ?

PESEL – личный налоговый идентификатор в Польше. Нет ни одного законодательного требования иметь его для обращения в банк, или, наоборот, запрещающего открытие счет без PESEL. Однако на практике банки не горят желанием связываться с иностранцами, не имеющими ПЕСЕЛЬ.

Это связано в первую очередь с уже рассмотренной ситуации по нерезидентам, но есть и другие причины. В частности, банки считают, что PESEL позволяет более точно провести идентификацию иностранца.

Можно ли открыть счет с украинским паспортом?

Если речь о заграничном паспорте, то никаких отличий украинские граждане от других иностранцев не имеют, и могут открыть счет / карту на общих условиях.

Однако чаще этот вопрос задается, подразумевая беженцев, въехавших в страну по внутренним паспортам. Здесь ситуация другая. Если коротко, то некоторые банки осуществляют подобные операции. Подробно этот вопрос будет рассмотрен далее.

Можно ли открыть банковский счет в Польше по безвизу?

Опять же, нет никаких законодательных запретов открывать счета иностранцам, находящимся в РП по безвизовому режиму. Пребывание законно, необходимые документы есть.

Но на практике банки по-разному относятся к разным основаниям для нахождения в стране, считая, что чем глубже интеграция (на уровне статуса) в Польше, тем им спокойнее. При наличии безвизового режима счет открыть можно, но банки могут запросить дополнительные документы, подтверждающие цель пребывания и источник средств. Условно можно утверждать, что визу предпочтут безвизу, карту часовего побыту предпочтут визе, сталый побыт временному ВНЖ. При этом шанс на успех есть у каждого из перечисленных оснований.

Почему некоторые банки требуют трудовой договор?

Такое действительно случается – в обязательный пакет документов для открытия счета иностранцев могут добавить и действующий трудовой договор. Объяснение этому простое – банк проверяет источник происхождения средств в соответствии с требованиями AML. Умова о праце — один из способов подтвердить легальный доход.

Однако и неработающие иностранцы открывают себе счета в польских банках. Здесь ситуация довольно проста: если банк требует то, чего у вас нет, поищите другой банк, без подобных условий.

Как украинцу открыть счет в банке Польши?

Учитывая все, сказанное выше, открытие счета в польском банке иностранцем можно свести к следующим основным шагам:

1. Определение самой возможности открытия счета в выбранном банке.
2. Выбор типа счета (текущий, депозит и пр.).
3. Выяснение условий открытия и обслуживания счета. Об этом далее скажем подробнее.
4. Определение и подготовка пакета необходимых документов.
5. При возможности: онлайн-заполнение анкеты / заявления.
6. Посещение отделения или использование услуг курьера (при их наличии).
7. Подписание договора.

Далее остается только использовать открытый счет, в том числе путем получения банковской карты. Однако некоторые аспекты надо рассмотреть более детально.

На что обращать внимание при выборе счета?

Банковские услуги – это коммерческий продукт, предлагаемый банками, в том числе и иностранцам. Разумеется, свой продукт продавец пытается рекламировать, заявляя наиболее выгодные его стороны. Но, как и в любой рекламе, некоторые важные для иностранца нюансы могут не афишироваться. А узнать их стоит.

Что рекомендуется уточнить перед открытием счета:

• Содержание счета и карты. Это могут быть отдельные расходы в то время как в рекламных материалах будет заявлено только о некоторых из них. Иногда средства взимаются и за изготовление, перевыпуск, продление карт.
• Указанная стоимость содержания. Нередко в описаниях к счету открыто указана стоимость содержания, а в договоре прописаны и условиях при которых размер ее будет таковой. Например, стоимость 10 или 20 злотых в месяц, но оказывается, что только при наличии некоторого числа транзакций в месяц. А без этого условия расходы многократно возрастают.
• Использование банкоматов. Банкоматы эмитента, как правило, бесплатны, а вот обналичивание в других банках может подразумевать комиссионные расходы.
• Возможности международных переводов. Это интересно многим, как желающим получить средства из-за границы (например, студенты от родителей) или, наоборот, отправить (к примеру, работающие иностранцы своим семьям). Эти условия очень отличаются и выяснить их стоит заранее.

Желательно завести себе отдельный файл (или просто взять листок бумаги и ручку), в который и вносить все необходимые условия. Далее сравнить их и выбрать наиболее подходящие.

Несколько слов о банковских картах

Некоторые банки готовы предложить клиентам обезличенные карты сразу при открытии счета. Но это не самое распространенное явление. Наиболее часто изготовление именной карты нужно ждать некоторое время, а ее доставка будет осуществлена по почте.

В этом может крыться один подвох. Нередко взиматься стоимость за обслуживание карты начинает с момента ее выпуска, а счета с даты открытия. В то же время нареканий к работе польской почты, мягко говоря, немало – отправления задерживаются или вовсе теряются. В результате может возникнуть ситуация, когда фактического доступа к счету / карту клиент еще не имеет, но за их обслуживание уже должен платить. Стоит изначально уточнить этот момент.

Как закрыть банковский счет в Польше?

Закрытие счета в Польше – это еще более запутанный и трудоемкий процесс, чем его открытие. Процедура настолько специфическая и объемная, что ей посвящен отдельный материал нашего сайта.

Здесь лишь кратко напомним, что средства за содержание, в случае если счет не закрыть своевременно (например, при выезде из Польши), продолжают списываться и при отсутствии денег на данном счету – баланс становится отрицательным, и долг продолжает расти.

Условия закрытия счета и карты лучше узнавать до того, как счет открыт, а карты выпущена.

Особые условия для беженцев из Украины

Ситуация с военными действиями привела к массовому въезду граждан Украины в Польшу. Желая помочь беженцам, многие банки стали создавать специальные продукты, подразумевающие льготное открытие счетов, карт и пр.

Законодательно эти условия не определены, поэтому каждое финансовое учреждение предлагает свои условия. В основном они сводятся к бесплатным или сниженным по стоимости временным счетам, выпускам безличных карт и т.п. Это довольно интересная тема, по которой существует отдельный материал: полная информация о том, как открыть счет в банке Польши беженцу украинцу.

В заключении традиционно ответим на несколько наиболее частых вопросов по теме.

Часто задаваемые вопросы